June Summer 投資悄悄話

之前的blog文提過，我正在清還部分債務，提早贖回一套小資產的地契。事情正好走向尾聲，我看坊間介紹贖契的文章比較少，就算有也寫得不算詳細，因此在這裏也不妨一寫，以供大家參考。 贖契需要找相熟律師樓向承造按揭的銀行查問欠款及代為付清欠款，因此需要繳付數千元的律師費。首先，我需要向相熟律師提供銀行按揭貸款的月結單，律師會寄信向銀行表示打算贖契，並請求銀行提供欠款結單。銀行收到贖契申請後，也會寄信給我告知有人向銀行申請贖契一事。大約兩星期後，律師會收到銀行寄回的欠款結單，並同時通知我將欠款及律師費支付給律師行，由他們代我清還餘額。我付費後，欠款將會在按揭下一期還款日時全部清還，同時律師樓會申請把贖契文件加入土地註冊處。之後就是等待律師樓向銀行索取地契，再通知我去拿取了。 值得注意的是，贖契需要律師樓幫忙，並不是自己直接找銀行處理，因此一位可靠的律師絕對是業主的好夥伴，可以幫忙處理不少產業問題。 希望以上資料對大家有幫助。

今天看報紙的時候，無意中讀到張學友演唱會神回唱普通話的要求（見 link ），覺得有點好笑，忍不住也寫一下感想。 首先我覺得不要對號入座，這不是在批評中國人不禮貌。事實上，我也曾經歷過德國人在英國要求英國人說德文一事，所以說自大並不分種族，也無國籍之限的，沒有禮貌是個人操守問題，而不是跟什麼種族有關。 另外，張學友真的處理得很好，他沒有因為個別要求而改變計劃，但也不會令要求者難堪。四大天王之一的黎明在這方面也處理得很到位，被要求說普通話時，他說：「我的歌迷很棒，都聽得懂廣東話的，我對你們有信心！」天王一席話惹來全場叫好，令我記憶猶新。 後來我看了另一條youtube短曲（ link ）後，直接大笑起來。改歌人真的太厲害了～（讚）

對不起，我還未寫下移英前值得注意的財務安排，因為這個星期迎來了父親出殯、火化的日子，加上也是我的生日週，我突然不想思考我的投資方向，而想寫一點比較不財經性的東西，如果因此令看倌失望，實在抱歉得很。 終於來到正式送走父親的時間，內心湧起一種說不出來的惆悵感。最近姐姐整理了母親和父親的遺物，有的拿去捐贈給有需要的人，有的拿去送洗、更新，希望能夠重用。我們都明白Life must goes on的道理，但失去一個常常見面的親人，那種莫名的空洞感覺一直在心底深處回蕩。據做法事的師傅講，爸爸進了鬼道，於是我天天念經，希望能夠讓他升上另一個比較安寧的道界中。今天我們一家會到靈堂為父親守孝，明天送父親到火葬場火化。 爸爸，祝一路走好，總覺得有很多事想對你講，但一時之間又想不到重點要講什麼。希望你不要記掛着我們，安心到另一個美好的地方休息。 

難得有空看看新聞，發現今年七月開始，以信用卡增值payme將不可以賺取獎賞錢，詳情見 link 。之前恒生銀行裁員，接著陸陸續續的商店結業潮，還有商廈空置率上升，call loan潮等等，在在提醒我要居安思危，注意風險。 另外，我看到一個頗有意思的投資方法，詳見 link 。與其說方法有趣，不如說這個方法需要高度的自我控制能力才能成功，否則很快就失去意義。 先就此打住，下次再寫。

基於回饋看倌要求，我決定寫下移居英國之後的稅務安排。我一直不同意賤賣資產來換取移民資金，所以我致力研究如何可以在英國合法省稅，以提高自己的生活素質。 先從英國的個人免稅額開始計算。如果不採用 Foreign income and gains （FIG） regime 的話，每人每年有£12570的個人免稅額，以 HKD$10兌GBP £1來計算，大約每月有1萬元工資收入可以免稅。如果工資年收入超過£12570，就會按剩額收取basic rate（20%）、higher rate（40%）及additional rate（45%）。 個人免稅額是按人頭計算的，所以如果一個家庭中丈夫外出工作，妻子無業的話，丈夫可以使用妻子的個人免稅額來減少應付的稅款。 除了個人免稅額外，如果個人收入每年少於或等於£12570，則有£5000 personal savings allowance ，不過如果收入開始掉進basic rate的話，personal savings allowance將會減少，詳細可見下圖： 此外，每人每年有£500的 dividend allowance ，資料可見下圖： 換言之，如果一個家庭中，丈夫的個人收入屬於basic rate，妻子的個人收入少於個人免稅額，另外妻子以savings及dividend作為收入的話，就能夠達到完全免稅的效果。 除了以上考慮點外，丈夫把資金投入股市收取股息，其需要繳納的稅款比工作收入少，因為 dividend tax （basic rate 8.75%）比 income tax （basic rate 20%）低。換句話說，丈夫可以選擇一份收入較低的工作，再加入dividend income作為收入的話，就會比光靠工作收入繳納更少稅款。 英國更有 ISA account 供當地居民申請，資料如下： ISA accounts種類繁多，我不打算一一細說，重點是存放ISA account內的資金所生成的interest/dividend完全免稅，另外ISA account內買賣股票可免 CGT （capital gain tax），因此也是免稅的其中一個手段。 由於資料繁多，我可能另開一文續寫，希望對大家有用。（以上截圖資料來自 www.gov.uk ）

去年一直有寫 MPF 半年結，今年也不妨一寫，讓自己回顧一下操盤思維，同時想一想自己之後的操作方向。 這是今年其中一個MPF帳戶的成績表（去年成績表見 link ）。經過幾次帳戶整合後，我應該只剩下三個MPF帳戶了。 今年比去年多賺了11萬左右，但我覺得自己在操盤上仍有值得改善的地方，比如之前我錯估了港股升幅，結果我在港股基金輸了一點，另外自己也錯估了美國債券的升幅，導致MPF出現輕微虧損。幸好之後正確判斷美股回暖，從北美股票基金贏回部分資金。 希望下半年也能獲得豐厚收獲吧。