對樓市悲觀嗎？

最近有朋友問我，對現在的樓市的有何感想，我還是一貫說法：我對樓市並不悲觀。我的租金收入一直足夠讓我承擔供款、差餉開支和管理費，因此對我來講，現在幾個資產都是處於自生自滅的狀態，樓市升跌對我影響不大。樓價跌，我就繼續收租，並不時重做按揭來提高現金流；樓價升，我就考慮沽出一部分持貨，換入其他資產。

近日我沒什麼大操作，僅是定期買入S&P 500指數ETF而已。美國總統大選，感覺特朗普會連任吧，這讓減息機會增加，也是好事。

去去旅遊，上上班，跟孩子玩耍，日子就這樣平淡過去了。小確幸也許就是如此吧。

好仔不論爺田地

我在網絡世界上，不時看到一些男女生留言，說由於父母都貧窮，沒有資源投放在自己身上，使得自己的人生路走得艱辛。同樣地，我也是出身在貧窮的家庭，非常明白身在貧窮家庭的感受。

我以前住在天台上的僭建房子裏，樓下擺了個黃燈牌，寫著「一樓X小姐」（樓上有妓女，可以接客的意思），每次外出，都會不時看到有大叔按一樓某單位的門鈴。我們家連一台冷氣機都買不起，炎炎夏日只靠從垃圾場撿回來修好的風扇消暑。颱風來襲的日子，往往是房子外風雨交加，房子內下著小雨的情景，因為房子屋頂是鐵皮，雨水斜飄進接縫處，導致漏水。這時我通常會跟哥哥把家裏的水盤拿出來，放在地上接水。

回想過去種種，我不敢說對父母完全沒有怨懟，但我從來沒有責怪父母讓我活得淒苦的想法，因為我覺得，父母已經盡力養活我，雖然我沒有住進漂亮的房子，也沒買過多少華麗的衣服，但是我得到父母無微不至的照顧，我們家沒有錢，但有滿滿的愛。與其去怪責上一輩沒有理財能力，不如努力改善自己的經濟狀況吧，自己沒錢就靠自己努力賺取，有什麼好埋怨呢？有上一輩的幫助，當然可以更快達成目標，但難道沒有人幫忙，自己就應該怨天尤人，當個廢物嗎？

好仔不論爺田地，說的就是不要怪責原生家庭，為自己的人生負責任。自己的人生從來都應該是由自己擔當，而不是把問題推卸於人。

這就是我對人生的思考。

消費半年結

我有紀錄消費模式的習慣，最近翻看了自己半年來花錢的項目，思考著如何讓自己的錢用得其所。

我的主要消費花在家用、看護費及孩子的教育費用上，都是頗固定的開銷。兩個孩子都唸私立學校，學費成本不輕，我想過讓大孩子到半資助的學校插班，不過擔心孩子未能適應新環境，思來想去還是作罷。家用是我對父母生養死葬的承諾，也不打算縮減，另外看護費是照顧孩子日常生活的費用，暫時沒有減少的空間。

個人消費方面，因為日元便宜，我買了一點衣衫鞋物，不是固定支出，下月會減少。另外是孩子的置裝費，添置後夠用就好，也不是每月都買。家裏的膳食費是固定開銷，開支不太會減少，反而有增加的機會。由於孩子開始休假，交通費減少，而我也減少了坐的士的次數，這方面有改善。

另外有物業貸款、物業管理費、差餉，這三方面的支出基本上都跟租金收入抵銷了。

我每月有固定的投資消費，就是定期買入貨幣基金、債券、股票或者加密貨幣，希望這方面的開支可以增加。

下半年主要應付的開銷是稅單和保險費。今年需要繳付的稅比去年多，一般來講我不會待到下年才付帳，而是盡量每月分拆部分資金去繳款，今年要再看看有沒有交稅優惠。然後是保險支出，我有一份十多年前開立的保單，數目不少，同樣地我不會一口氣全繳的，收到保費通知書後，我會每月騰出資金去繳款，確保自己不需要在某一月面對驟然上升的開支。

想了一會，覺得唯一可以減少的開支就是每月外遊費用了，不過這是我跟孩子享受假日的愉快消費，還是有保留的價值。

似乎能壓縮支出的地方不多，看看能不能再增加一點收入吧。

祝我生日快樂-2024

今年平平安安的渡過了生日，有什麼特別值得高興的事可以分享呢？想了一會，自問自己不是什麼美女，自爆長相影響看倌食慾就不太好了，反而有件小事可以自爆的。

這是我其中一個MPF帳戶今年的回報截圖。

我大約在八年前開立這個MPF帳戶，經過整合後它已經破百萬了，令我順利升級為Premier客戶。算了一算，這些年來我的MPF帳戶淨回報大概有三十萬，如果我50歲開始半退休，60歲取回MPF的話，應該也有數百萬進帳，算是不錯了。

祝我生日快樂，希望自己每天都活得開開心心。

SPLG-比VOO更易入手的S&P 500股票

最近看了看跟S&P 500有關的股票，無意中發現SPLG這隻管理費比VOO低（只收0.02%）而且價格比VOO便宜的美股，喜歡以美元投資美股市場的看倌不妨留意。

另外美股不斷拉升，我的MPF和3195股價也上漲了一點，實在令人高興。

我正在不斷找尋借入便宜大額貸款的機會，可惜真的很難碰上。現時我會用盡mox credit每月3萬元的免息貸款來作定存和備用現金，也還算不錯。

暫時也沒有什麼新動作，就好好休息一下吧。

減息？不減息？

近日美國聯儲局公佈維持利率不變，金管局也繼續維持基本利率不變。不少人估計美國大選在即，為了刺激經濟，極有可能來一次減息。看了CPI、失業率、就業率等等數據後，我的感覺是短期來講，減息的機會並不大，就算聯儲局真的減息，相信也不會是在第三季度了。

那麼我們應該做什麼對抗銀根收緊呢？我首先想到的就是把握機會多做高息定存，因為一旦減息，銀行就不可能再提供那麼高息的定存利率了。另外，我決定月供3195，這麼優質的ETF應該趁低吸納呢。我亦會把資金定期投放在貨幣基金上，作為另類定存。

大家還有其他投資想法嗎？歡迎分享。

孩子的愛

我覺得，能夠擁有自己的孩子，實在是太幸福了。

按經濟效益來講，養孩子的性價比其實非常低。有關小孩的花費是個無底洞，當然我可以窮養孩子-唸學券幼稚園和公立中小學，買便宜的飯菜給孩子吃，盡量讓孩子穿朋友送我的小孩玩具和衣物，這樣一來就能省下不少開銷了。我內心很明白，投資在孩子身上的錢和精神，是永遠都不可能有實質回報的，所以應該盡量節省養育成本才能有正回報，但是我從來沒有這樣做。

我給孩子們唸私立幼稚園和小學，讓他們學習各種運動；我一有空，就會帶孩子去旅行到處玩樂；孩子們的補習費、興趣班費用、伙食費等等，我都盡量在能力範圍內提供最好的、最滿足他們的。生養孩子對我來講，一直都不是正回報的投資，而是不求回報的奉獻，因為我愛他們。

在我碰到生活上艱難苦澀的事情時，兩個孩子總是給我滿滿的感動。記得母親離世，大孩子摟緊我說會保護媽媽，小小孩看我一臉悲淒，總會很懂事的跟我說No worry，在每一個生活小節上，我都充分感受到孩子們對我的信任和愛，讓我收穫滿滿的幸福。

謝謝孩子豐富了我的世界，希望作為母親的我，也能讓你們擁有自由飛翔的空間。

末日債券

最近報紙一樁關於債券的新聞吸引了我的眼球。4246(IBOND maturity date 23-Jun)的回報相當高，看了看現價是99.85，現價買入的話，如果沒有額外手續費，贖回時一手可以收到150元加利息，基本上是零風險的投資。另一隻末日債券-4252（IBOND maturity date 20-May）同樣值得一看，既可以收取兩期利息，又可以賺取債券差價，由於這兩隻債券都接近到期日，等候時間不長，很快就能拿回資金了，可說是十分不錯的選擇。

我剛買入3195，能投入到4246的資金有限，不過也會考慮是否買入。想了一下，始終本金有限，還是在往後幾個月買4252吧。

以HKD投資S&P 500？

最近我找了找mox invest的優惠，五月一日至八月三十一日間，只要用mox invest投資，就能賺取Asiamiles 積分。我看了看mox invest內能買賣的股票清單，無意中發現了值得入手的港股ETF-恒生標普500指數ETF（3195）。查了查資料，原來香港證券市場設有追踪納指和標普的ETF，其中引起我注意的就是3195，這隻ETF的管理費為0.55%，lot size 100，雖然因為新成立不久，成交量比較低，但可以用HKD投資標普，免除HKD兌USD的匯率風險，再搭配mox invest的Asiamiles回贈優惠，我覺得是值得投資的方案。值得一提的是，mox invest收取的港股交易費比ib貴，詳情如下：

我會嘗試投入資金，以求賺取mox invest優惠及投資美股，希望能獲得微利吧。

從MPF獲得的滿足感

幸運地，我的MPF受惠於港股回升，成功獲利8%，令我覺得非常高興。已把大部分MPF換成保守基金，感覺之後股市會來一浪調整，還是保住本金，靜觀其變吧。

最近在找一些值得推介的繳費平台使用，無意中發現rentsmart app，能夠以信用卡繳付租金，我覺得還是滿創新的想法。

ETH受惠ETF，價格升到三千七百多美元，我手上沒有以太幣，卻有滿手雜幣和BTC，不知道ETH ETF方案是否能成功獲SEC批准發行呢？就靜靜等待結果吧。

如何有效地去槓桿

如果看倌有留意我的blog文，應該發現我在2019年開始停止買入資產，並一直提出去槓桿的想法。那麼，如果有效地去槓桿呢？以節省最多利息支出為目標，應該如何在不影響自己的日常生活下，有效地降低自己的負債數字呢？我覺得這個題目是值得一寫的。

首先希望大家留意，貸款的計算方法一般都是依78法則來進行的，關於78法則的具體內容，大家可以參考此link，我就先省下詳細說明了。簡單來講，在初期的還款中，利息佔多，本金佔少，還款愈到後期，本金佔比愈大，換言之，如果打算提早還款的話，應該選擇在按揭貸款的早期進行，這樣就能夠有效地減少利息支出。另外，在聯儲局宣布進入加息周期後，個別銀行曾經推出APR不超過2%的小額貸款計劃，當時按揭貸款的APR大多是超過2%的，結果出現了長債息率比短債息率高的特殊情況。

我的操作方法很簡單，就是借入利率較低的小額短債作部分還款，來清還已借入兩年多的按揭貸款。當然按貨幣貶值的理念來講，應該是借入長債，讓每年貨幣貶值的比率慢慢減低借貸成本，但人畢竟會對借入巨額貸款，需要作長期還款而感到不安的，為了不影響自己的現金流，我借入小額貸款，在短時間內自行調高小量的每月還款額，來達到最節省利息支出的效果，這樣一來，我不需要即時動用一筆存款去還債，從而保障了手上穩定的現金流，還能夠有效地節省利息支出，對我來說，實在是非常棒的好主意。

我用這個方法，成功還去總貸款本金的5%，算來也是六位數字的數額，讓我感到非常高興。這是值得推介的去槓桿方法，僅供大家參考。

五月小旅行

這兩天是我安排的家庭旅行，這篇文章是在酒店寫下的。這一兩年來工作壓力大，我不時會搞一兩天的小旅行，讓家人和自己輕鬆一下。昨天孩子在酒店暢泳一番，晚上一家人吃了一頓豐富的晚餐，很是減壓。

所有資產都成功租出，總算放下心頭大石。我打算拿部分下月的薪水兌換成外幣，並把另一部分薪水繼續投資ZA bank的港元貨幣基金。看了看回報，貨幣基金比定存高，而且風險較低，值得投入更多資金，希望透過這項投資，能夠獲得更多回報。

我滿心期待著6、7月和孩子一起來個長途旅行，希望一切順利呢。

MPF破百萬的感想

最近查了查MPF，受惠於港股升幅，我在早前買入的恆指基金帶來了不錯的收入，雖然MPF我還無法提取，但感覺還是滿高興的。

小資產全部租出，物業的租約也將在星期四簽署，實在太好了。

雖然收入增加，我卻一直在生病，真希望有個長假期休息一下。最近人工也有小增長，早前我在crypto currencies市場撈了一點貨，也帶來了一點升幅。

值得留意的消息是政府優化年金計劃，收益獲得提升，詳情可看此link，有興趣的看倌不妨留意。

齊來享受日元匯率下跌引致的大減價

看了看新聞，每百日元兌港元匯價跌致4.94，換言之，現在以港元買日本貨十分超值，我也趁機到我最喜歡的日本網店-樂天市場去買了一雙涼鞋和一個皮革單帶揹包。

我非常喜歡買日本貨，雖然論價錢，淘寶貨一定完勝樂天日本貨，但是如果是一些跟食用健康有關的用品，比如常常會接觸嘴唇的杯子、碗和盤子，會接觸身體的毛巾等等，或者是講究耐用性的用品，比如包包，還有孩子用的東西，我都不會選擇淘寶貨，而會上樂天網站購物。

日本樂天市場是日本最大型的網店，什麼東西都有，而且質素很棒，我在5年前買入一個大瓶子，如今仍然愉快使用中。日本貨的好處是它會把東西的格式寫得很清楚，比如我買的大瓶子，寫明了可儲存101度的熱水，亦可以儲存接近0度的冷水，讓我用得安心。難得現在日元匯價低迷，我馬上就跑去入手日本貨了，始終日本貨的質量有保證哦。

希望看倌們也一起來享受便宜又優質的日本貨吧。

入手hsbc expat定存

上文（link）說過我會嘗試做HSBC Expat的fixed term deposit，前幾天終於成功入手。查了查幾隻外幣的定存利率，發現回報還是滿不錯的。

英磅的fixed term deposit利率如下：

澳元的fixed term deposit利率如下：

加元的fixed term deposit利率如下：

還有港元和美元的fixed term deposit利率也值得一看，大家有興趣的話可以到此link看看。

申請HSBC Expat絕對是值得一試的實驗，能夠讓閒置資產多一個躺平的獲利途徑，而我也成功敍做了3個月外幣定存以獲取利潤。雖然美元、港幣的定存利率並不算吸引，但是其他外幣定存的利率並不比當地銀行所提供的定存利率差，我覺得還是值得一看的。

以上是我的小小分享。

再次買入外幣

最近的操作很簡單，就是投資了掛鈎外匯。今天一查，發現自己在低位接貨了，對我來講是值得高興的，因為這代表我終於成功兌換了足夠的外幣去做定存了，正想試試在HSBC Expat開立定存呢。

工作還是如常忙碌，盡力就好，不必太在意。

嘗試買入的ZA bank基金稍有微利，實在是很有趣的體驗。

加油，加油，希望自己能一天比一天進步。

尋找投資機會

最近我發現mox bank和za bank都開始提供投資服務，出於好奇，我也研究了一下虛銀所提供的服務，看看有沒有值得一提的投資項目。

Mox invest提供美股及港股買賣服務，以美元、港幣交收；Za bank則主要提供美股和基金買賣服務，同樣以美元和港元交收。我獲得了幾張Za bank的基金投資優惠卷，算了算成本，到虛銀買基金比到銀行買更划算，抱著姑且一試的心態，我試著買入Za bank的基金，希望能帶來比定存更高的收入。

兩個小資產都成功放租了，總算是鬆一口氣，單位則還在裝修中，希望裝修完成後能成功放租。現在的租務市場不差，不過由於我挑剔，所以一直沒有落實租約，希望能找到合適的租客吧。

另外，終於收到HSBC Expat的debit card，樣子看起來還不錯：

這下子終於完成了HSBC Expat的申請，可以快樂地使用debit card，實在太好了。

Bonus 與雜想

今年收到生平最多的Bonus。

去年渡過了可說是工作生涯上少數比較艱辛的日子，我已經好久沒有試過如此沒日沒夜的工作了，也不是希望有什麼成就，就只是一份責任感，驅使自己努力罷了。我對Bonus向來沒有什麼想法，有當然值得高興，沒有也不會特別難過。不過今年能收到豐厚的Bonus，還是十分愉快的。

另外是最後一個小資產都有人問津，實在太好了。希望出租單位裝修後，能夠順利放租。

最近大孩子跟我說起，看到影片中捨己為人的片段，覺得很感動，我也接著跟大孩子聊起我對幫助別人的想法。我覺得對人有愛心，幫助別人，這是必須的、應該做的，但是我的人生經驗反覆印證著，有些不懷好意的人會利用別人的愛心作惡，我不希望大孩子因為受騙而遭受傷害。因此我跟大孩子說，我們要當一個有愛心、正直的人，但我們不要當笨蛋。忠直、仁慈雖然不會為自己帶來什麼好處，但可以避免行惡所衍生出來的災難，因此我還是希望孩子能夠堂堂正正的做一個好人。與此同時，我也希望孩子要有明辨是非的能力，懂得識破並迴避別人施加的惡意，不要當一個幫助別人卻反遭其噬的傻瓜。

我的媽媽是個老好人，常常幫助別人，也因此被騙了許多次，但她從來沒有因為別人的惡念而拒絕行善。我們應該對人冷漠一點去保護自己嗎？我覺得順從自己個性就好。這個世界上也許有很多騙子、壞蛋，但我們不要因為這些醜惡的人，而對人性絕望，失去信心。我還是願意相信，人性是光明的、美好的。

這就是我的思考和期盼。

純粹自白：近況

最近也沒什麼好操作的，也是躺平收息、收租、努力工作而已。我期盼着快要派發的bonus，並提早準備了復活節旅行的住宿。

剛把收租物業回收，小裝修正在進行中。另外，再有一件小資產證實租出，只剩一個小資產仍然待租中。

債券的利息快要派發了，預計數目也不多，但有額外收入還是值得高興。我感覺這一年來，身體狀況大不如前，計算了一下，預計自己多幹幾年，就可以轉為半職，剩下更多時間陪伴家人了。

我是那種下班就回家，沒什麼夜生活的人，簡單生活令我感覺很安心舒適。我打算在今年學車，一圓自己當女車手的想法（笑），希望成事吧。

有兩件事也值得一寫。以前我的blog主要流量是因為跟其他blogger交換了連結，看倌讀其他blog文時也順便查看我的文章。最近一年來，連結我的blogger減少了（也不知何解，反正我還是很平安心就是），我的blog主要流量竟然是從其他討論區，或者是有人主動google找我的blog文而來的，對於這個趨勢我覺得既有趣又感動。通常找知名blogger加連結是最容易讓blog文獲得人氣的方法，不過由於我不是很在意blog文流量（說穿了就是懶得拉關係），我從來沒有主動叫其他blogger加入我的blog連結。像我這麼懶的人，居然有人主動找我的文章看，實在令我慚愧，謝謝大家願意看。

另一件事就是關於租客。跟另一位blog主R兄一樣，我也是寧願讓單位空置，也不想放租給劣質租客的，因為處理劣質租客需要花的心血、時間跟租金收入不成正比，我寧願少賺一點，也不想花時間跟麻煩人糾纏，相信這是業主們的共同心聲吧。

反烏托邦的改革-見證AI時代降臨

我必須承認，我是帶有反社會人格的投資者。也許在部分人眼中，像我這種社會反叛者是個「禍害」，會製造出令人很頭痛的麻煩，但是我並不想停留在固定的思考邏輯上，未來應該是更進步、更美好的，因此當我仔細看過BTC的白皮書後，我成為了BTC的支持者。

最近關於虹膜掃描儀的發明和Worldcoin，同樣吸引了我的注意。從ChatGPT到Worldcoin，以前只在大學圖書館內收藏的論文內容，真的一一呈現在商業發展上了，有幸成為見證AI踏入應用層面的一份子，我覺得既感動又驕傲。

現在的社會制度不好嗎？金融體制不理想嗎？不是的，但我們是不是應該只停留於舒適帶，不再思考有什麼東西可以優化目前的制度，提升整個社會的生產力，改善貧富懸殊的情況嗎？我認為AI就是未來改革制度的重要工具。

You may think I am a dreamer, but I am not the only one.

（P.S. 有時候，我會因為堅持做自己認為對的事而受到責難，內心會忍不住懷疑，是不是不堅持，easy going一點，就可以避免更多衝突，讓自己的日子過得更愉快呢？後來我回心一想，我太在乎責備我的聲音，而遺忘了許多跟我一樣擁有相同信念的人，我只要當一個自己喜歡的人就好了，這就是我，獨一無二的June Summer。）

也談樓市撤辣

看了今年的施政報告，局長提出樓市全面撤辣，到底是撤了什麼辣招呢？

1）買多於一層樓的，不再需要付15%雙倍印花稅（DSD）

2）非永久性居民不需要付15%買家印花稅（BSD）

3）3年內轉售物業不需要付額外印花稅（SSD）

另外，HKMA宣布承造物業按揭時，銀行按揭成數從60%恢復為70%，並撤除按揭壓力測試（也就是不看DTI了）。

根據以上資料，我的結論是：

從施政報告看，撤除辣招的主要受惠者是從內地帶資金來港的新香港人，未來樓市不再是由香港中產支撐價格，而是由新香港人支撐。至於會不會再出現摩貨潮？答案是暫時不會，因為目前炒家即使想摩貨，由於利息高企，而真正買家並不是那麼多的情況下，他們並不能在短時間內轉手獲利，因此我並不覺得炒家會促成更多樓市成交。

那麼我預期現在市況會如何呢？我覺得撤銷SSD，會誘使一班持貨能力較弱的賣家為免call loan，而以賤價沽出物業。說實話，如果我在市場上找不到更好的投資產品，我現在會積極在樓市找便宜貨，因為再過一段時間，當便宜物業被完全消化掉，就是樓價再度滯漲的時候。為什麼我會相信樓市短線悲觀，長線樂觀呢？因為2047年後有關處理土地的爭議，只有香港中產才會在乎，新香港人會選擇相信政府，而不在乎2047年問題的。可以預計到的是，越來越多新香港人湧入香港，成為新一代香港的經濟支柱，未來的物業持有人大部分都是新香港人，這就是我讀完整份施政報告後的小小感想。

BTC升到57000的時候

昨天BTC突破歷史高位57000，我手上的小小持貨也翻了1.5倍。我大概在BTC到21000左右買入，持貨至今，另外由於看好AI的發展，我也買入了與AI有關的小幣，很幸運地，我的倉位已經翻倍了。

那麼我現在還會買入crypto currencies嗎？不，我覺得價格有點高了。我把手上的BTC賣了一半，換成USDC。希望在下一次大跌市時再次買回BTC和心儀的小幣。

到底應不應該把賺到的USDC換回港幣呢？這是我正在思考的問題。先去睡個覺，再處理USDC吧。

HSBC Expat Account到手

我的HSBC Expat account終於開通了。

整個流程如下：

在2月9日收到來自HSBC Expat team的電郵，告知我可以網上申請HSBC Expat account，並提供了referal code給我。

我在2月14日透過網上連結申請HSBC Expat account（見此link），使用護照登記個人資料、自拍並提供住址證明後，就收到電郵提示了：

電郵內容大概是說，如果提交的文件沒問題，我將會在7-10天後收到開戶成功的電郵。果然到了2月22日，我收到期待已久的通知：

嘗試使用HSBC Expat mobile apps登入帳戶，設置了帳戶名稱後，我發現要把HSBC Expat account連上香港hsbc premier account必須在網上理財進行，結果我使用mobile app得到security code來登入HSBC Expat 網上理財帳戶，並進行了以下步驟來把HSBC premier account連上HSBC Expat：

連結成功後，我在香港的hsbc premier account能夠成功轉帳到HSBC Expat account了，全程手續費全免，實在令人欣喜。 開戶時間大概花了8天，算是十分有效率了。

現在我可以高興地使用我的新帳戶了～

開立HSBC Premier後的優惠

前文（link）提到我開立了HSBC premier帳戶，RM提供了一份帳戶優惠清單給我，看了看條款，我應該能夠穩獲以下優惠：

剛收到HSBC premier mastercard，看了看網上評價，似乎比HSBC Visa Signature更小回贈，不太實用（link），我還是繼續使用我的HSBC VS好了。

另外，我從RM手中獲得新鈔，也算是小優惠吧，總比沒有好。至於我的真正目的-透過HSBC premier申請HSBC Expat也正在進行中，下一篇文章再寫。

嚴選性價比高的香港親子staycation酒店

我很喜歡去本地酒店staycation，如果價錢不貴，周六日我都會去酒店小住，再帶孩子到附近地方遊玩。我選擇酒店的條件如下：

1）我多半是一家四口出發，所以酒店房間不能太小，否則住起來會很不舒服，如果有一房間隔又價格廉宜的酒店，我會優先考慮。

2）我和我的孩子都喜歡泡澡，因此揀選入住的酒店大部分都有浴缸。

3）我的孩子非常喜歡游泳，因此我會選擇有泳池，或者附近有沙灘的酒店。

4）孩子們非常喜歡溜滑梯和玩波波池，因此有兒童遊戲室，或者旁邊有公園的酒店，也是我的首選之一。

5）不考慮連早餐或下午茶的住宿package，因為這類型package多數只會提供最基本的兩張單人床房型，四人入住的話會非常擠擁。

6）只要房價合理，不介意酒店略為陳舊或地點隔涉。

7）反正只是短時間入住，不介意酒店是否有鬧鬼傳說，也不介意是否曾為檢疫酒店。

8）由於大部分時間都會自行買餐，不太在意酒店餐飲質素。

9）暫時不考慮體驗苦行僧式的渡假生活，因此不選擇可供多人入住的青年旅舍。

10）個人經驗來講，大部分香港的酒店職員都願意盡力配合客人需要，因此，我很少會因為職員的服務態度而決定是否入住該酒店。

根據以上考慮點，我會推薦以下酒店：

- 荃灣帝盛酒店（有漂亮的兒童遊戲室、室外游泳池、三人或以上入住的房型，部分一房間隔配有浴缸。由於這酒店的基本2人房都不大，我多半會挑3人房或家庭豪華房入住，不會選擇基本房型。另外，這家酒店旁邊都是工業大廈，要坐穿梭巴士才能到大型商場和食店，要特別注意）

- 天水圍都會海逸酒店（有兒童遊戲室、室外遊泳池、浴缸，旁邊是天水圍公園，房間內一般有梳化、餐枱、坐椅而且比較寬敞。這家酒店只要不是挑最基本的雙人房，其他房型都足夠三人或以上入住，不會有地方狹小的感覺。缺點是天水圍比較遠，不是住新界西的要花頗長時間坐車前往酒店）

- 荃灣西如心酒店（有小型兒童遊戲室、超讚的室內/室外游泳池，旁邊是荃灣公園，房型一般都是兩張雙人床、有浴缸。即使是最基本的雙人房，都配有兩張雙人床，這點真的超讚。基本房型內部不是特別大，但都是正常迷你酒店房間的2倍，不會讓人有狹窄的感覺。缺點是房價比較貴，要等打折才值得入住）

- 荃灣帝景酒店（有兒童遊戲室、室外游泳池，旁邊是水質不錯的麗都灣，有兩張雙人床的房型可供選擇，家庭房內部也算寬敞，唯一美中不足是只有淋浴設施，沒有浴缸，而且酒店位置頗為偏遠）

- 沙田麗豪酒店（有室外游泳池、有浴缸，附近有沙田交通安全公園、有兩張雙人床或一張雙人床加一張梳化床的房型，而且家庭房很有空間感，比幾家荃灣酒店都大，缺點是設施有點陳舊和發生過住客跳樓死亡的事件，但我入住時，從來沒有碰過任何靈異事件）

- 沙田帝都酒店（有室外/室內游泳池、有浴缸，附近有沙田公園和史奴比開心世界，有兩張雙人床加梳化的房型，游泳池旁邊有桑拿室，喜歡先游泳後泡桑拿的人相信會很滿意。這家酒店的特色是會提供不同質感的枕頭，乳膠的、羽毛的、記憶綿的等等都有，可以跟服務員要求換個適合自己的枕頭使用，非常貼心。缺點是通常春節、復活節、聖誕節這些旺季都房價高企，要有耐心等待打折時機）

在我的清單裏，並沒有一般KOL推介的愉景灣酒店、黃金海岸酒店、迪士尼樂園酒店和海洋公園萬豪酒店，並不是這些酒店的親子設施不夠好，泳池不夠漂亮，而是這些酒店的房價都長期昂貴，很少打折，而且通常都是跟幾家陌生人合用兒童設施，對我來說CP值不高。

寫下這篇文章，目的是給同樣喜歡staycation的朋友留個參考，因為網絡上業配文（就是收取酒店優惠後才寫的blog文）實在太多，真實分享的長篇文章很小，令我之前做資料蒐集時非常惆悵。以上幾家酒店我都入住過，覺得性價比高又適合與孩子同行才寫文推薦，僅此分享。另外，由於我是以本土人的眼光考量，因此酒店是否接近機場和著名景點（比如迪士尼樂園、海洋公園等等）我是完全不在乎的，希望看倌注意。

祝大家年初三有個愉快假期。

不選擇FIRE的理由

在一個移民group內，有網友提出FIRE（Financial Independence，Retire Early）和4%理論，都是老生常談的內容。看了看解說，我暗裏搖了搖頭。不是理論不對，而是這不是我的目標。

如果按網友的計算方法，我應該在5年前已經能夠考慮FIRE了，但是我並沒有退出職場，原因是我不希望因為渴望FIRE，而委屈地渡過剩下來的人生。我們（或者單以自己為例）會積極計算每月支出，從而估計出日後需要多少資金，來確保自己退出職場後過上舒適的日子，這就是4%理論的由來。問題是，如果退休後我的日常生活費猛然提升，或者投資失利，導致可用本金減少，4%理論就未必適用了，因為FIRE的前提是你一早把自己的生活費固定化，以犧牲部分享樂的資金來換取提早退休。一想到以後我需要降低生活質素來達到FIRE，就令我有「何必勉強為之」的念頭。我非常討厭限制自己每月開銷來達成財務自由，這不是我憧憬的理想生活。又不是無法工作，為什麼要限制自己不去獲取主動收入呢？與其強迫自己節儉渡日，倒不如轉做兼職賺取零用，以半退休的形式輕鬆過日子更好，這就是我一直沒有FIRE的理由。

祝各位年初一大吉大利。

擇善固執

以前讀中文的時候，老師解釋擇善固執的意思，令我留下了深刻印象。擇善固執就是指選擇自己覺得對的事，堅持做下去。我覺得固執不對，但是堅持信念這個想法是對的。這一兩年經濟下行，看到一些文章寫得很好的blogger棄坑了，內心覺得非常可惜。我也有段時間因為專注工作而減少出文，不過從沒打算棄坑，即使這個blog沒有給我帶來收入，我還是會寫下去的，因為我覺得寫blog文是對的事，透過文字，我希望把我的思考、我的情感完整紀錄下來，寫作令我反思自己的投資路向，也令我深入思考接下來要走的人生方向。

不知不覺，自己的blog已經寫了好幾年。我很慶幸自己能夠堅持下去，也佩服所有堅持繼續無私分享的bloggers們，感謝大家擇善固執。祝大家在不久的除夕夜有個快樂倒數。

機管局債券到手

早前提過的機管局債券已順利入手，估計能一上市就獲利，我打算保留着收取利息。看了看新聞，果然大部分定期存款的利率都下跌了，我在東亞銀行、Citibank、ZA bank繼續敘做3個月定期存款，幸好還是有超過4厘的利息收入，加上3年4.75%的綠債利息和4.25%的機管局債券利息收入，我的被動收入部分算是安穩的，令我十分滿意。

成功升級為hsbc premier後，我跟我的RM申請開立HSBC expat，相信開戶後，我的外幣也可以敍造息率較高的定存，這也是值得高興的事。

最近令我比較煩惱的，就是有3個租客在差不多時間退租，我需要退還按金，亦要花一點時間去找新租客。幸好還有一個租客確認續租，付了半年租金，總算是鬆一口氣。租客退租，令我想full paid一個資產的決心更大，雖然加息周期已過，但是如果碰着像現在這樣的情況，在沒有租金收入的情況下每月還款，內心還是有一點壓力的，乾脆借入息口便宜的personal loan，用一部分還掉手上比較高息的按揭貸款，再用另一部分敍造定存來賺取息差。

Personal loan的息口回落了，我陸續收到比按揭利率更便宜的個人貸款方案，希望能夠挑一個年期短，利息低的申請吧。

母乳餵哺，我做得到

我給大孩子餵了差不多兩年的母乳，吸取上一胎的成功經驗，小小孩真的順利多了，生產後我很快上奶，小小孩也很配合我，不知不覺我已經讓小小孩吃了兩年多的母乳了，連我自己之前都無法想像。

如果新手媽媽希望給新生兒母乳餵哺的話，我建議在懷孕時去上上課，多請教有母乳餵哺經驗的老手，這樣可以避免自己走寃枉路。個人經驗來講，順產比較容易上奶和照顧孩子，另外，生產後首半年的家務事盡量不要自己處理，找人幫忙就是，自己心情會好過一點。休息得好，身體自然能造更多奶，也更能夠好好餵養孩子了。

祝新手媽媽跟小baby幸福滿滿～

雜事幾樁

今天看了看新聞（原link），原來機管局的債券將會在下周三（17 Jan）開始認購，年息4.25%，一萬元一手。我認為這個投資項目是吸引的，會投入資金去認購。

另外，11隻現貨BTC ETF終於在美國上市了，對我這個bitcoin maximalist來講是非常值得鼓舞的消息。有人問，BTC受SEC認可了，那麼ETH呢？我估計暫時還不到ETH ETF上市吧。

垃圾徵費在4月1日正式生效，看倌可要好好留意了。

一直久病未癒的我，是時候休息一下。

開徵資產增值稅

2024年施政報告將會在3月宣布，看了看有關報導，開徵資產增值稅的討論引起我的關注。作為一個在股票和物業市場投資的小市民，我對資產增值稅十分反感。市民害怕被徵稅，導致市場的交投量減少，這樣一來，政府既沒能獲得額外收入之餘，還不斷打擊有心投資股市和樓市的市民，我實在不明白為什麼要研究如此擾民的政策。

至於有什麼稅項可以增加庫房收入？我認為開徵奢侈品的稅項是可以考慮的，另外提高多年沒有漲價的公共設施收費也無可厚非。

希望這次的施政報告不要弄得人人喊打吧。

樓市末日？

這幾年來樓價下滑，我經常聽到一些沒有持有資產的人大叫樓市末日，或者慶幸自己沒有購置物業云云，更有些人嘲諷物業持有人「活該」、「把樓價抬高的人現在賠錢了，自食其果」。我覺得物業市場就像其他資產市場一樣，所謂的市場價格，基本上都是按買家、賣家雙方角力的結果而訂立，沒有誰可以單獨控制其升跌，連政府對樓市的政策都只是影響價格的其中一個因素，不可以絕對操控市價。因此我們看到早年的樓價上漲，是建基於香港經濟發展，人口增長而促成的結果，不存在誰炒高樓價。同樣地，現在樓價下跌，也是由於整個世界的貨幣緊縮政策，導致經濟下行而衍生出來的結果。其實樓價下跌，不僅僅發生在香港，其他國家同樣出現這個現象，只是談論的人比較少而已。

此外，那些希望已置業人士因為樓市下跌而變負資產的人，恐怕要失望了。以下是香港統計處2021年的數據（source from林一鳴博士後facebook）：

早在2021年，已置業人士中，66.1%已經沒有供樓壓力了，所謂「許多人會因負資產，而被銀行沒收按揭單」一說到底從何而來呢？

至於我對樓市的展望，我覺得可以參考Statista根據市場數據，對香港物業市場的預測（原link在此）：

資產錯價只是佔經濟週期的一段時間，長遠來說，資產會回歸其應有的價值，這是必然的市場定律，因此我對香港的樓市並不悲觀。

對我來講，覺得樓市末日的人，跟覺得BTC會歸零的人一樣可笑。市場是不會因為誰的美麗幻想而改變的，我們應該去了解市場、適應市場而作出部署，這才是能從資產市場獲利的最佳方法。