2024年5月18日 星期六

如何有效地去槓桿

如果看倌有留意我的blog文,應該發現我在2019年開始停止買入資產,並一直提出去槓桿的想法。那麼,如果有效地去槓桿呢?以節省最多利息支出為目標,應該如何在不影響自己的日常生活下,有效地降低自己的負債數字呢?我覺得這個題目是值得一寫的。

首先希望大家留意,貸款的計算方法一般都是依78法則來進行的,關於78法則的具體內容,大家可以參考此link,我就先省下詳細說明了。簡單來講,在初期的還款中,利息佔多,本金佔少,還款愈到後期,本金佔比愈大,換言之,如果打算提早還款的話,應該選擇在按揭貸款的早期進行,這樣就能夠有效地減少利息支出。另外,在聯儲局宣布進入加息周期後,個別銀行曾經推出APR不超過2%的小額貸款計劃,當時按揭貸款的APR大多是超過2%的,結果出現了長債息率比短債息率高的特殊情況。

我的操作方法很簡單,就是借入利率較低的小額短債作部分還款,來清還已借入兩年多的按揭貸款。當然按貨幣貶值的理念來講,應該是借入長債,讓每年貨幣貶值的比率慢慢減低借貸成本,但人畢竟會對借入巨額貸款,需要作長期還款而感到不安的,為了不影響自己的現金流,我借入小額貸款,在短時間內自行調高小量的每月還款額,來達到最節省利息支出的效果,這樣一來,我不需要即時動用一筆存款去還債,從而保障了手上穩定的現金流,還能夠有效地節省利息支出,對我來說,實在是非常棒的好主意。

我用這個方法,成功還去總貸款本金的5%,算來也是六位數字的數額,讓我感到非常高興。這是值得推介的去槓桿方法,僅供大家參考。

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