按揭貸款計計數

眼見市道不景，我償還了部分按揭，同時打算重組一個單位的按揭貸款，以應付將會來臨的經濟沖擊。在計算過程中，我發現了一個相當有趣的資訊，值得分享一下。

我比較了一下2個情況，在同一利率下：

1）本金300萬，還款期30年，2年後作部分還款（$50000）以減少每月供款額

2）本金295萬，還款期30年

到底哪個方案能夠為自己帶來最大的潛在回報？

先談方案一，假設利率為2.4%，部分還款前，每月供款為$11698.24，部分還款後則為$10917.79，全期供款為HKD $4141177.20

方案二，同樣假設利率為2.4%，直接從借款扣減50000，每月供款為$11503.27，全期供款為HKD $4141177.20

比較兩個方案後，方案一跟方案二的結果一致，但進行部分還款後，方案一的每月供款額比方案二更少。此外，我這個計算並沒有包括$50000能生成的2年利息/投資收入，如果算入這部分，方案一應該比方案二回報更好。

當一個精明消費者，多計算一下不同的還款方案，就能夠有效改善自己的財務狀況。

（鑑於有看倌提出數字有問題，我重新用AI把2個情景算一次，得到的結論依然是方案一比方案二更好，希望以此供大家參考。另外，為什麼第一次計到11449，第二次計到10917？原因是因為我用了兩個不同的AI model去計算，所以得到2個截然不同的答案。根據自己手算，10917才是正確的，所以修改了數字。）

本地遊-大澳的天空

最近應家人要求，跟孩子們一起去大澳尋找中華白海豚和參觀棚屋。

我非常喜歡帶孩子進行本地深度遊，一來能夠支持本土經濟，二來可以嘗試乘坐不同的本土交通工具，有助孩子了解自己身處的地方有什麼公共設施。這次我們一家去程乘坐雙層巴士到東涌，然後轉乘單層巴士到大澳，回程乘坐渡輪到屯門，再轉乘輕鐵和雙層巴士回家，充分使用了各種公共交通路線，十分有趣。

我們非常幸運，看到粉紅色的中華白海豚，也吃了一些本土食物，比如米粢、冰西瓜等等，兩個孩子到處跑跑跳跳，似乎很高興。

如果想到此一遊，建議可以找家民宿短住一夜，再到藍橋找提供觀光小艇的店家去看棚屋和海豚。下星期六日，大澳舉行龍舟活動，相信會非常熱鬧呢，值得大家到場參加。

懶惰的blog主

最近美股開始下跌，我的投資組合改為以金屬能源的ETF為進取之選，配搭money market fund和債券收息。進取之選的成績不算好，幸好有債券和貨幣基金繼續每月供應現金流，總括來講還算不錯。

工作沒什麼特別想講的事，投資方面開始進入悶局，租金收入穩定流入，孩子們也非常健康平安，結果是我變得越來越懶隋了。

看了看新聞，也沒什麼值得關注的，日子就這樣平平淡淡地過去了。

crypto方面，我覺得下半年有機會下調，做好short side的準備後就安穩休息。

對不起，我真是個懶惰的blog主呢。