樓市前瞻

近日CCL(中原城市領先指數)不斷破頂,相信樓市又開始復甦起來。為什麼觀察樓市要看CCL呢?因為CCL的數據取自香港100個大型屋苑的二手成交,具有指標性,能夠反映香港私人住宅物業價格升跌。事實上,我跟我的朋友在市場上已經找不到特別便宜的賣盤了,雖然還是有減價貨,但大都是因為這些盤本身隠藏著缺點才會平賣,個人來講不會把這些賣盤視作非買不可。

現在我的重心還是放在買股票、收股息上,樓市回暖等於我們這些投資者要冬眠,因為找不到好貨色了。我一向不會在我的blog裏明說我買的股票號碼,並不是故作神秘,而是因為我不想有人參考。投資是很個人的行為,我能夠承受的風險,不等於別人能夠承受,為免出問題時要對別人交待,我一向是能不說就不說,只是講個大方向而已。

幾個朋友的目標是再買1至2個便宜盤,我的心態則是佛系,緣份到了自然會有好東西可以買。至於現在樓市暢旺嗎?個人感覺是對比起去年下半年來講,似乎更多買家入場了,雖然很多買家還是提不出一個合賣家心意的價錢,但我相信,市場很快會回復熾熱,買家在市場氣氛推動下會願意加價,就看我的直覺對不對了。

生兒育女的迷思

老一輩有句古話說:「養兒防老,積穀防飢」,生兒育女似乎是老人用來養老的手段。現代社會講父幹、母幹,也衍生出不少家來蹲,年輕人反而要老人來養,古話似乎已經不合時宜了。有朋友覺得養孩子不但辛苦,防礙自己達到財務自由,而且有些孩子長大後還要長輩提供經濟上的幫忙,所以拒絕生育,到底生還是不生,也沒有一個標準答案,就個人來講,如果我有能力提供良好環境給下一代,我會選擇生,為什麼呢?一來我很喜歡孩子,看到小孩天真可愛的笑容會令我忘憂,二來我覺得生不生孩子跟能不能財自沒有直接關係,的確,生了孩子後需要花的費用會相對增加,儲蓄比率會受影響,但錢花多了,想辦法多掙點不就好了嘛,提升收入還是能夠達到財務自由的,對我來講,孩子反而是我更積極追求財自的原因,我想如果我不生,我不會想盡辦法增加自己的被動收入,爭取早點回家照顧幼兒。

至於養孩子有什麼好處?我想是沒有的,不過就像養寵物一樣,我們不會期望寵物給自己帶來什麼利益吧?但個人覺得養孩子比寵物好,因為正常孩子會長大,不會一輩子要你照顧大小便,但寵物的智商可是不會成長的,要有心理準備照顧他們大小二便,直至他們離開為止,這對我來講太累了,所以養小孩比較適合我。

生孩子,一個嬌,兩個妙,三個斷擔挑,這我同意的,所以我的想法也是一個起,兩個止。當然也可以多生幾個,但是不是能夠給每一個提供優質教育呢?我父母一向以公平為大原則對待每個兒女,同樣地,我希望自己也是以這個原則對待下一代。如果要犠牲大的來遷就小的,或者把資源全放在大的,結果小的要唸差一點的學校,我覺得都是不公平的行為。考慮到自己的經濟能力,還是不要生太多比較好。那為什麼我想要2個孩子呢?其實一個已經很好很足夠,想多生一個,目的是為了陪伴大的一起成長。我也是在大家庭長大,深深感受到有手足的好處。朋友,親戚都可以是好同伴,但始終在自己有危難時,手足願意伸出援手的機率比其他非同住的人高,這是我的個人經驗。當然我的經驗不是所有家庭都能套用,所以我只是說出我的選擇罷了。

生兒育女始終是個人問題,當然我寫下來也是給我孩子一個參考而已,有些人多生不是好事,有些人不生也不是壞事,對自己的人生負責任就好了,對吧?

如何增加收入?

剛剛看完懶懶蟲姐的blog文<一個人在途上>,寫得非常動人,而且有很多部份我都很同意,值得大家一看。

受這篇文章影響,我也突然想到一個值得一寫的題目,就是如何透過不同類型的工作去增加收入。相信許多人跟我一樣,公司工作多,很難跑去兼職,因此我發掘了一些可以在家做的工作,雖然收入不多,但當作是一點額外奬賞也是不錯的。

1)做網上問卷

我一向有做網上問卷的習慣,主要是做日本樂天成立的問卷公司。問卷公司會按個人背景,自動分配適合自己的問卷填寫,成功完成一份問卷可以得到幾十至百多點積分,在填寫過程中,就算發現自己不符合要求,也會送上2分做為安慰點數。儲滿200分,就可以要求問卷公司把港幣20元存到paypal戶口內使用。由於我懶得用paypal,我的做法是儲足500分換現金券,登記兌換點數後,現金券會在一至兩個月內郵寄到戶口所登記的地址裏,相當方便。

2)投稿

我也有投稿賺稿費的習慣。我會不時寫一些文章投到網媒或報章,如果被選中刋登,就會得到稿費,一篇六百字的文章能夠有幾百元收入,雖然不多,但很適合我這種正職以外不能作兼職的媽媽。

3)拍片

這我沒有試過,但以我所知拍片擺上youtube是可以有收入的,因為youtube是按點撃率付款,只要達到某個點撃數,就能獲得收入。另外,如果累積到一定名氣,還會招來其他生產商的青睞,帶來其他收入,如拍廣告,拍硬照,產品試用等。

4)出書

這個是寫文章的進階版,有寫blog的朋友,只要把blog文整理一下就可以出書了,以我所知,出書有兩個分錢方法,一是自費出書,賣書收入全歸作者,二是出版商包出版費,賣書收入會先用來填出版費,餘額再跟作者對分。第二個方法多半是作者有一定知名度,出版商對作者的賣書量有信心,才會提出這個方案,否則一般都是自費出書。

5)到雪球/seeking alpha開戶寫文

如果投資功力深厚,可以嘗試到雪球/seeking alpha開戶寫文,以我所知,如果有人欣賞,可以獲得對方打賞金錢。

其實還有一個方法,但由於我非常討厭利用朋友來發財,所以做任務發到面書朋友群這個方法我沒有做過,也不想推介大家做。事實上,我朋友給我帶來的實際利益,遠遠比賺那點小錢多,所以尊重別人,尤其是聰明的朋友,我認為非常重要。

一口氣寫了一大篇,希望值得參考吧。

稅貸攻略

最近我無意中借了一筆一年期還清的稅貸,正愁資金沒出路,回心一想,也許可以做個好投資,不但賺回借貸利息,還可以發筆小橫財。

大致上的操作方法如下:

1)在市場上找一隻股價波動不大,每年派2-4次股息,股息率達6%或以上的股票,查看該股票的除淨日及派息日

2)借入3-5%利率的稅貸,從貸款中扣除今日至下一個派息日的還款額,然後把扣減後的稅貸轉進股票戶口買入心儀股票,其餘留在mortgage link戶口內對沖稅貸利息支出

3)每月以mortgage link內的款項償還稅貸,並等待股票除淨及派息

4)派息後把股息放回借入稅貸的戶口內以償還稅貸,如股息不足以償還稅貸至下個派息日,則沽出股票來填數,如相反則把股息餘額放在mortgage link內對沖支出

5)到下一個派息日時,重覆第4步,直至最後一個派息日為止。如果在最後一次派息前股價大升,賺幅比預期股息高15%或以上,可以考慮沽出股票來償還稅貸

6)獲得最後一次股息後,賣出足以償還剩餘稅貸額的等值股票,放在mortgage link內作每月還款。手上所剩的股票數/現金數就是今年所賺得的淨利潤

粗略估計,跟從這個操作方法的話,以我借入的貸款額來計算,應該至少可以淨賺四位數,如果選中的股票在第一次派息後大升,我可以賺取股價升值的額外收入,那就不止四位數了。重點是我其實沒有付出過一毛,只用自己的借貸力已經可以無中生有。這個操作的重點有二,一是必須有mortgage link戶口,以每月派息作對沖,彌補稅貸年期短,還款數額高的缺點;二是選對的股票,高派息率而波動少,既能減低風險,又能賺取股息。

去年買入的東西只差一個就全部成交了,對我來講今年會是儲蓄防守的一年。我的計劃是下年再生一個孩子,給大的作伴,希望能夠順利捱過今年,然後把部份資產賣掉,換個更大的單位自用吧。

小小感想

我相當喜歡看林一鳴先生的分析。這一位精於數浪理論的金融界精英，不但是打工皇帝，也是一個生意人，出版過財經小說、提升兒童FQ的玩具和旅遊書,同時也是紅酒和長跑愛好者，最難得的是，他是一位既熟悉金融產品又熱愛物業買賣的投資者，他的文章常常提供大量數據分析，不會讓人覺得言之無物，但又不會因為數字太多而難以理解，每次看他的文章都讓我有得著。

當我看到連林先生都無法分析到貿易戰最終帶給經濟多大影響時,忍不住有點擔心後市。也許是我杞人憂天，我覺得股市會稍微回落一點，希望是我想得太多吧，現階段還是先觀察看看。

階級斷層

最近我有幸加入一個21-50歳朋友組成的團體,從他們的分享中,很能感受到80後,90後對社會的怨氣。現在的社會環境沒有80-90年代那麼百花齊放,工種漸趨單一化,學位泛濫及人口老化問題日益嚴重,全球政府不斷發鈔引致高通漲低工資的局面,連老人手上的財富都慘遭貶值,結果應該退休的老人由於害怕引退後無以為生,所以一直留在工作崗位上不肯辭工,年輕人及中年人因為高職位被老人佔據而得不到晋升,怨氣越來越大,導致社會矛盾日趨尖銳,可惜香港政府只會叫年輕人到大灣區發展,不想辦法在本土增加不同就業崗位來滿足新生代,難怪八九十後如此憤慨。

政府一直嘗試鼓勵老年人就業,其實是本末倒置。正確做法應該是鼓勵老年人退休,讓年青人和中年人得到向上流的空間,才能讓下一代敢去生兒育女,增加勞動人口。原本60歳退休是最合適不過的年紀,為什麼不是設立合適的金融產品,滾出利潤來舒緩老年人的經濟壓力,而是要延遲退休年齡,鼓勵老人家做到死才能休息呢?年老的退不下來,年輕的卡在中間無法向上流,才是讓下一代覺得絕望的理由。香港十年來的通漲率大概是3-4%,只要投資回報高於這個比率,就算是追得上通漲。只要有一種定期存款證能產出4%或以上的利息,我相信老人們是不會抗拒買入的,看看最近的銀行定存有多少人承造就知道了。

金融業的尖子們,請利用你們對金融產品的認知和了解,給政府提供意見吧,與其埋怨社會不公,不如嘗試發聲讓這個社會更美好,可以嗎?

內幕消息

豬年到，祝大家身體健康，豬籠入水，股息收不停！今年我是以收到內幕消息作為開年禮物的，近幾年來，我常常聽到朋友口中的內幕消息，大都是跟仙股毫股有關，頭一批跟入並會懂得止賺的，聽說真的賺了一大筆，但後來追入的聽說都是虧損離場。對於所謂的內幕消息，我多半是聽完就算，不會跟入的，因為我也買過仙股毫股，發現必須要身手不凡（也就是要經常守看股票升跌，一看跌勢就沽貨）才能贏，像我這樣工作比較忙碌的，不太可能做到，還是安安穩穩收股息更好。

我相信內幕消息大部分都是真的，但炒消息只是兩三天的事，如果真的下注，必須要設定止賺和止蝕價位，才能避免股價大幅下滑而蒙受虧損。

專注

許多人覺得，要在股票市場上賺大錢，需要買許多隻股票分散風險，或者買具有穩定派息比率的股票長線收息，慢慢放幾年就能滾大資本了。這當然是一個很穩當的方法，但我朋友親身示範了一個另類做法，聽完解說後讓我得著甚多。

朋友一直持有hsbc的股票，在2009年hsbc需要供股時，他經過一輪計算，覺得匯控長遠會在低位反彈一倍，結果他進行物業加按，套現了一百萬，然後把資金全數買入hsbc的股票和供股權，結果如何我想不用我多講吧，他在hsbc升至五十多元時將匯控股票全部賣清，把加按的錢清還一半，再將剩餘資金買入另一個三房單位自用，現在那個三房單位價格已升了一倍。

可能大家覺得這是神操作，但我想指出的是，人人都有機會把握到低位買入股票，但有幾多人願意押上自己大部分身家去買一隻股票？記得以前自己上金融科的課堂，老師跟我們分享過，所謂的投資專家能買進高回報股票的機會率，其實只是比普通人高幾個百分點，換言之，所謂的專業人士並不比散戶優秀多少。分散投資的確能夠有效對沖風險，但風險本來就是衡量回報的其中一個指標，金融課教會我的，就是高風險產品得到高回報的比率較高。在我看來，如果對自己的分析深信不疑，那麼一口氣投放大量資金去獲取最大利益，才是最應該冒的風險。與其去承擔幾十隻股票升跌的風險，為何不去冒一隻股票升跌的風險呢？

當然，這個操作的大原則是，買入的股票必須要有良好的派息紀錄，另外借入的錢不容易因股市下挫而被逼抽回。其實一生中總有一兩個能夠讓人賺翻天的機會，把握得好，就能讓財富倍增。希望我的孩子他日看到這篇文章後也有得著。