2018年7月25日 星期三

政府年金之我見

政府年金細節終於出爐,社會反應不一,有人覺得很棒,有人覺得搵笨。我覺得如果是怕風險,不懂投資的老一輩,這個年金計劃很切合他們的需要。如果本來就是投資高手,那當然不用選擇年金了。如果父母願意,我很樂意把部分資金投入年金。

為什麼年金值得投資?首先要從政府公佈的細節下手。

1)保證有賺-以65歲男性為例,保證期是182個月,即大概15年零2個月,就可以收回105%。換言之,到80歲已經穩賺差不多5%了,如果受保人活過80歲,會繼續每月派發年金,保證一定有賺。

2)遺產繼承-一旦受保人於保證期內身故,亦可指定一個受益人繼續收取至保證期的剩餘年金,或者一筆過取回至保證期的剩餘年金。

有人垢病年金追不上通漲,我想請問,除了能每年調整加幅的實磚或reits外,有哪一樣投資產品不是每期派發固定利息呢?債券如是、封閉式基金也如是,為什麼政府推出同類型的產品,就非要追上通漲不可?政府年金的特質是只要願意一直持有至到期日,即可以穩賺5%,市面上有哪一種投資可以讓人穩賺不賠?

我們在進行投資時,也要考慮整筆資金輸光的可能性。而政府年金由政府支持,賠光的風險比放在銀行更低,因此很適合一向沒有理財概念的長者買入。做投資決定時,要先搞清楚資金用途,這筆錢是用來保障下半生的現金流?還是用來作短期投機?兩者需要考慮的風險完全不同。前者的著眼點是穩定,後者的著眼點是快速獲利,如用短線的眼光看長線投資,是把定位錯放了,需要注意。

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