什麼時候買保險

昨日到魔術師兄的blog討論了一下,其中提及了risk averse及保險公司以單一事件sell additional top up insurance,我覺得可以就保險這方面再詳細一寫。

關於保險的原理和如何精明地買保險,我強力推薦大家去看福祿壽兄的blog文,內裏有很詳細的分析及非常獨到的見解,值得一看。今次我想討論的不是買什麼類型的保險較優,而是應該什麼時候買保險。保險公司一般會建議大家,越年輕買保險越好,因為年青人買保險,保費比較便宜。但事實上真的應該年輕時供保險嗎?有看福兄blog的朋友都知道,其實所謂的年供保險,供到60歲保到100歲只是保險公司用來賺錢的數字遊戲,所保金額比一次性買年保更少。所以年輕人買年供保險,某程度上是送錢給保險公司。

那麼年輕人應該買保險嗎?我認為他們應該先考慮自己的條件,再決定自己應該買什麼。比如如果他們的公司已經提供醫療保險,那麼要考慮是不是需要即時添加這方面的保障,因為年輕人患嚴重疾病的機會率較低,既然公司已經提供足夠保障,自己可以到年紀更大時才年購有關保險。我記得以前看過報導,女士到40歳或以上發現患上嚴重疾病的機會最大,男士則是到50歳或以上才有較高發病率,當然這都是以平均而論,可以考慮個人情況再作調整。另外,有些公司在員工離職時,會提供折扣讓員工購買公司的醫療保險,僱員可以考慮在離職時買入有關保險。

如果認為自己一向健康,沒有家族遺傳疾病,公司又有提供醫療保障,那我覺得年輕人不需要買太多保險,寧可把買保險的錢存起來投資更好。但如果到成家立室,有兒有女的年紀,應該考慮買入人壽和醫療保險,因為人壽保險的目標不是保障自己,而是保障受益人在自己身故後有足夠賠償,讓他們可以在失去自己後也能好好生活,想像一下如果自己是家中的經濟支柱,一旦自己死去,家人生活就會無以為繼,這時人壽保險的賠償金就顯得很重要,而且年付的人壽保險(沒有儲蓄成份那種)價錢並不貴。醫療保險在自己年紀稍長時應該買入,因為工作到一定年資,一般都經過一定程度的晉升,作為公司的中高層,很容易會因為公司政策改變而失去工作,既然不能再依賴公司的醫療保障,那就應該考慮自己買一份,填補這個需求空缺。至於其他保險,如意外、危疾等等,可以視乎自己情況而決定是否添加,個人認為並不是必需。我們應該做的,是在適當年紀作適當調整來保障自己,而不是聽保險公司的sales推薦才買,這樣才能避免因過份保守而失去投資資金。