我發現我真的是一個大悶蛋。看人家的blog總是內容豐富得很，旅遊、看電影、吃美食等等，但我的生活很沉悶，來來去去都是上班賺錢，下班躺平，加上由於要照顧孩子，我的公餘時間都花在陪伴孩子和家人之上，甚少Me Time，有時候實在想不到有什麼東西值得寫，希望大家見諒。
今天FED再次宣布減息，香港銀行也跟隨減息，每月供款再次減少0.125%，實在令人高興。另外，成功入手少量政府債券，繼續實踐躺平賺錢的主意。
另外，新工作環境十分理想，壓力減少了，收入卻增加了，這令我非常滿意。幣市方面，meme coin正漲得風風火火，我買入了小量DeSci概念的小幣，升幅相當不錯。
期待聖誕節的來臨呢～
BTC終於突破10萬美元，到現在我還是有一種不真實的感覺。記得自己在2020年跟朋友講，BTC的價值將會超過10萬美金，那時我的朋友大部分都覺得我瘋了，在胡說八道。
我的夢，包含了千千萬萬個熱愛BTC的人。這一天，我的夢，變成真實了。
You may say I am a dreamer，but I am not the only one。希望未來blockchain技術會發展得更好，更多優秀的加密貨幣項目湧現，為人類創造一個美麗新世界。
最近比較吸引我眼球的，就是昨天開始發行的基建債券，和ZA bank容許直接投資加密貨幣兩樁事。平心而論，基建債券的回報並不高（3.5% 利息），但相對穩陣，因此我也加入了抽籤行列，以小量資產參加。另外，我也看了看能在ZA bank投資的加密貨幣清單，暫時只得BTC和ETH能夠投資，種類比較少，不過能夠免去解釋匯款的麻煩，似乎也值得一看。
希望各位看倌多多留意哦～
美元最近走強，我乘勢兌換了了小量外幣以作日後移民之用。
我把手上所餘的BTC賣光，換作了Altcoins。別人貪婪我恐懼，所以我清倉了，等BTC回落再入手吧。本來打算入手順豐IPO的，但放著長假腦子一直放空，還真是忘記了入表申請的日期，也就作罷了。
眨眼間，我的悠長假期快要結束了，實在捨不得跟孩子相處的時光。這幾天我充當了全職媽媽，陪孩子玩耍、讀書、接送孩子、為孩子刷牙，看著孩子們的笑臉，我感到十分幸福和滿足。
希望之後的日子都是這樣安穩平靜吧。
每一天都有新事情學習，這就是我最近的生活吧。
久違了的悠長假期開始了，假期結束後，我將會投入新公司重新出發，希望自己在工作上能夠更上一層樓。最近因為孩子的牙齒問題，經醫生建議下，全家都嘗試改用電動牙刷清潔牙齒。第一次試用時，感覺非常奇怪，可能因為我喜歡一邊潔齒一邊思考的關係，刷牙常常花了十多分鐘才弄好，而電動牙刷發出的嗚嗚聲令我無法分心思考，只能選擇盡快刷完，結果我花了兩分鐘就把牙齒徹底清潔了，搞得我有點哭笑不得。到底我應該感謝新科技帶來的便利，還是應該抱怨新科技毫不人性化呢？果然活著的每一天，都要學會接受改變呢。
最近留意到順豐速遞將要發行IPO了，我應該也會申請，碰一碰運氣。S&P 500 ETF賣掉一半，用賺到的資金加注了貨幣基金和國債ETF。我會長期持有標普500 ETF的，未來也會繼續加注，只是現在有點不看好美股走勢而已。
天氣開始轉涼了，請各位看倌注意保暖。
美國下任總統人選終於塵埃落定，Donald Trump以大比數選票勝出，跟我的想法差不多。隨著選舉結束，我會調整自己的投資策略，減持S&P 500 ETF，把手上資金買入Crypto Currency的ETF，另外積極考慮增持債券ETF。
Donald Trump的勝出，代表了New Money的勝利，從這個角度看，投資New Money有關的產品應該會有進帳。希望自己的資金，能夠在這個減息周期內再上漲一點。
另外，減息周期也有利於房地產投資，銀行宣布跟隨美國聯儲局一同減息，最優惠利率減去0.25%，對我來講無疑是相當有利。雖然我的負債已經不多，但能多省下一點利息支出，還是值得高興的，最重要的是，減息令房地產市場氣氛轉好，看了看屋苑成交紀錄，蝕讓交易明顯減少了，實在令人鼓舞。
希望能夠把握機會，令自己多賺一點。
這個月也只是很悶蛋地定期增持債券ETF罷了，其他日子就是安靜地躺平收租。本來打算再買一點貴金屬基金的，但考慮到資金有限，也就暫時打住。
由於這段日子我都是在躺平，沒什麼特別值得寫的，加上自己有點作病，也就變得更懶了。這個月會收取四個小資產的半年租金，又是悶悶地收錢的日子，也是沒什麼好多說的。
看到了按揭貸款放寬成數的新聞，由於暫時沒有再造按揭的想法，也就作罷。
美國總統選舉將至，在我看來，很多市民雖然嘴巴不說，身體卻誠實得很，從Crypto市場的反應看來，誰是總統似乎也沒什麼懸念，我就先不說出自己的猜想，留待大選結束後再寫吧。
祝大家生活愉快。
最近研究了一下施政報告，對我來講沒什麼亮點，唯一有關的就是放寬住宅物業的按揭貸款條件為七成，設供款與入息比率為五成，相信這項措施能刺激物業貸款市場吧，但是我不打算把持有的物業再加按套現了，因為短期內也實在沒有什麼值得投資的大項目，買ETF、基金等等可以慢慢月供，不急於一時，如果真的需要資金，敍做personal loan似乎更方便。現在ZA bank和MOX bank都推出了息口便宜的個人貸款方案，可惜都需要借入比較大額的資金，對每月現金流影響大，我不敢貿然去借。也許還是等我的每月現金流更穩定時再考慮吧。
暫時也是沒什麼特別事情要處理的狀態，美股屢破新高，我的ETF和MPF都在漲。然後黃金和貴金屬也在漲，之前買的基金也漲了一點。另外bitcoin重上68K，又是躺賺的情況。減息令我的物業每月供款額減少了，平空多了一點點資金投資。目前就是這樣吧，也沒什麼值得一提。
平靜安穩的生活，希望能繼續下去吧。
近日我分別增持了兩家貨幣基金，同時積極考慮增持貴金屬基金和債券ETF。為什麼不買股票呢？因為現在不論是美股還是港股，股值都已經相當高了，令我有種高處不勝寒的感覺。相比之下，債券和貴金屬價格還在波動，似乎未有到頂的情況，再三考慮下，還是先買入比較值搏的產品吧。另外，貨基成為我小量擺放閒置資金的地方，由於買賣貨基沒有手續費，而且息口比小額定存高，我會不時買賣以換作流動資金利用，相當方便。
MPF方面，我把部分保守基金換成毆洲基金，美股基金則維持不變，暫時成績還好。到十二月我會回顧一下今年的MPF成績，到時再報告一下。
星期五是重陽節，我安排了跟家人的小旅行，輕鬆一番，希望一切順利。
「人生七年」是英國導演拍攝的一部紀錄片，當中包含14位來自不同階層的英國七歲小孩，片中紀錄了他們7歲、14歲、21歲、28歲、35歲、42歲、49歲、56歲及63歲的訪問，可以說是一齣長達56年的大型紀錄片。
其中，我們可以看到，生長於精英家族的三個男孩都因為獲得頂級的教育資源，而分別成為了律師和導演，出身富裕家庭的女孩也成功嫁給了門當戶對的律師而成為全職母親，照顧家庭。出生普通家庭的孩子有2個成為了教師，1個成為大學職員，其他則有的接受政府援助金過活，有的做兼職過活，相比之下跟精英家族出身的孩子出路相差甚遠。而貧窮家庭出身的3個孩子，一個成為出租車司機，一個成為建築工人。14個孩子裏面，只有一個擺脫了固有貧窮的家庭階層，成為研究輻射核能的大學教授，以知識改變了命運。
我認為這齣紀錄片給我最大的反思是，正如母親從小教育我的道理一樣，唸書、進入大學也許不一定保證自己將來會大富大貴，但這的確是進入中上層社會的重要階梯。我非常同意知識改變命運的想法，因為我自己也是透過努力唸書，拿取獎助學金而進入大學，同時也因為尖子身份而最終成為一家大企業的中階管理層。回想起來，實在感謝母親在物資困乏的生活環境中給我滿滿的愛和支持，如果沒有她的鼓勵和堅持，我也許會像我眾多中學同學一樣，中五中七畢業後就去找工作吧。
原生家庭是否富有的確對孩子能擁有的教育資源有影晌，但從紀錄片中可以看到，父母對知識的重視程度，以及對孩子的鼓勵和關愛，才是最直影響孩子的成就。紀錄片也證明了，平民出身的孩子同樣可以憑智慧和努力改變命運。所以不要給自己找籍口了，努力去改變自己的宿命吧。
最近看到了關於物業買賣的Youtube片，令我感到很難過。
一般沒有買賣物業經驗的人都很容易忽略查冊（Land Search）的重要性，像片中的林小姐，便輕易相信了物業代理的說法，認為有二按的物業也能如常成交。代理這個說法不能說是不對，但買家選擇投放資金，絕對是對自己不利的行為，因為有二按（財務公司按揭）的物業，意味着賣家的財務狀況已經出現問題，後續極有可能會出現三按、四按，甚至賣家破產的情況，因此，比較資深的物業投資者一般會避免買入這類有潛在風險的物業，而選擇買入只有一按（銀行按揭）的物業。現在樓市交投淡靜，受害人按道理是可以選擇其他單位的，為什麼非要買入有潛在風險的單位呢？70萬實在是一個昂貴的教訓，令人同情。
也希望我這篇文章能夠幫助到各位看倌，切記留意單位的貸款狀態，事事小心，才能避免血本無歸。
這個月主要會投資黃金及貴金屬，由於早前已加注了crypto currencies，今次先不投資這個版塊，改而買入小量的黃金和貴金屬產品。
另外，我也會小量加注債券ETF和S&P 500 ETF，以分散風險。
物業方面，繼續躺平收租，也不值一提。手上的貨基、債券繼續持有，躺賺是一種藝術。
目前主要是為交稅儲蓄，然後就是找新工作，希望事事順利吧。
最近聽到一個滿有趣的講法，就是減息對物業持有人償還欠款的幫助不大，這實在令我摸不着頭腦。簡單來講，美國聯儲局的議息，正好影響了香港prime rate的升跌，以現時按揭貸款申請為例，條款為prime rate減1.45%-2%，攤分30年還款，如果prime rate減0.25%利息的話，這意味着每100萬欠債，就能省下約140元利息。假設某君的欠款為300萬，prime rate減0.25%意味著某君每月可以少付四百多元利息，足夠吃一頓豐富的午間自助餐了。有經濟學家預測，今年有機會減息兩次，每次0.25%，那麼某君下年可以每月省下至少800元供款利息，如果這也算是杯水車薪，那我實在無話可說了。
對仍在償還欠款的小市民來講，減息絕對有助減輕負擔，在租金沒有明顯下跌的情況下，收租中的業主能獲得更多收入，這無疑是好消息。希望趕快進入減息周期，刺激經濟吧。
（P.S. 我不太明白為何有人覺得Savings rate跟loan rate沒有關係？Savings rate現在已經因為減息預期而相繼下調，這是有眼可見的事實吧，看倌的想法，實在令我摸不着頭腦）
最近跟朋友談起投資，大家不約而同都說買美國國債，到底這是什麼概念呢？原來大家都期望美國減息，從而令債價提升，因此紛紛討論買入美國國債的時機。我想了想，不如也趁墟來買一點吧，看了IEF、IEI和TLT，雖然都很棒，但我不太想兌換美元來買美國國債，那麼有沒有以HKD結算的美國國債ETF呢？
做了一點資料蒐集後，我找到了3450（Global X 3-5 years US Treasury Bond ETF）這個以HKD結算的美國國債ETF，管理費0.3%，似乎是不錯的選擇。
我把部分貨幣基金賣掉，換入美國國債ETF，就看看是否押對寶了。如果減息，相信這隻ETF會為我帶來不錯的回報吧。
我在網絡世界上，不時看到一些男女生留言，說由於父母都貧窮，沒有資源投放在自己身上，使得自己的人生路走得艱辛。同樣地，我也是出身在貧窮的家庭，非常明白身在貧窮家庭的感受。
我以前住在天台上的僭建房子裏，樓下擺了個黃燈牌，寫著「一樓X小姐」（樓上有妓女，可以接客的意思），每次外出，都會不時看到有大叔按一樓某單位的門鈴。我們家連一台冷氣機都買不起，炎炎夏日只靠從垃圾場撿回來修好的風扇消暑。颱風來襲的日子，往往是房子外風雨交加，房子內下著小雨的情景，因為房子屋頂是鐵皮，雨水斜飄進接縫處，導致漏水。這時我通常會跟哥哥把家裏的水盤拿出來，放在地上接水。
回想過去種種，我不敢說對父母完全沒有怨懟，但我從來沒有責怪父母讓我活得淒苦的想法，因為我覺得，父母已經盡力養活我，雖然我沒有住進漂亮的房子，也沒買過多少華麗的衣服，但是我得到父母無微不至的照顧，我們家沒有錢，但有滿滿的愛。與其去怪責上一輩沒有理財能力，不如努力改善自己的經濟狀況吧，自己沒錢就靠自己努力賺取，有什麼好埋怨呢？有上一輩的幫助，當然可以更快達成目標，但難道沒有人幫忙，自己就應該怨天尤人，當個廢物嗎？
好仔不論爺田地，說的就是不要怪責原生家庭，為自己的人生負責任。自己的人生從來都應該是由自己擔當，而不是把問題推卸於人。
這就是我對人生的思考。
我有紀錄消費模式的習慣，最近翻看了自己半年來花錢的項目，思考著如何讓自己的錢用得其所。
我的主要消費花在家用、看護費及孩子的教育費用上，都是頗固定的開銷。兩個孩子都唸私立學校，學費成本不輕，我想過讓大孩子到半資助的學校插班，不過擔心孩子未能適應新環境，思來想去還是作罷。家用是我對父母生養死葬的承諾，也不打算縮減，另外看護費是照顧孩子日常生活的費用，暫時沒有減少的空間。
個人消費方面，因為日元便宜，我買了一點衣衫鞋物，不是固定支出，下月會減少。另外是孩子的置裝費，添置後夠用就好，也不是每月都買。家裏的膳食費是固定開銷，開支不太會減少，反而有增加的機會。由於孩子開始休假，交通費減少，而我也減少了坐的士的次數，這方面有改善。
另外有物業貸款、物業管理費、差餉，這三方面的支出基本上都跟租金收入抵銷了。
我每月有固定的投資消費，就是定期買入貨幣基金、債券、股票或者加密貨幣，希望這方面的開支可以增加。
下半年主要應付的開銷是稅單和保險費。今年需要繳付的稅比去年多，一般來講我不會待到下年才付帳，而是盡量每月分拆部分資金去繳款，今年要再看看有沒有交稅優惠。然後是保險支出，我有一份十多年前開立的保單，數目不少，同樣地我不會一口氣全繳的，收到保費通知書後，我會每月騰出資金去繳款，確保自己不需要在某一月面對驟然上升的開支。
想了一會，覺得唯一可以減少的開支就是每月外遊費用了，不過這是我跟孩子享受假日的愉快消費，還是有保留的價值。
似乎能壓縮支出的地方不多，看看能不能再增加一點收入吧。
今年平平安安的渡過了生日，有什麼特別值得高興的事可以分享呢？想了一會，自問自己不是什麼美女，自爆長相影響看倌食慾就不太好了，反而有件小事可以自爆的。
這是我其中一個MPF帳戶今年的回報截圖。
我大約在八年前開立這個MPF帳戶，經過整合後它已經破百萬了，令我順利升級為Premier客戶。算了一算，這些年來我的MPF帳戶淨回報大概有三十萬，如果我50歲開始半退休，60歲取回MPF的話，應該也有數百萬進帳，算是不錯了。
祝我生日快樂，希望自己每天都活得開開心心。
最近看了看跟S&P 500有關的股票，無意中發現SPLG這隻管理費比VOO低（只收0.02%）而且價格比VOO便宜的美股，喜歡以美元投資美股市場的看倌不妨留意。
另外美股不斷拉升，我的MPF和3195股價也上漲了一點，實在令人高興。
我正在不斷找尋借入便宜大額貸款的機會，可惜真的很難碰上。現時我會用盡mox credit每月3萬元的免息貸款來作定存和備用現金，也還算不錯。
暫時也沒有什麼新動作，就好好休息一下吧。
我覺得，能夠擁有自己的孩子，實在是太幸福了。
按經濟效益來講，養孩子的性價比其實非常低。有關小孩的花費是個無底洞，當然我可以窮養孩子-唸學券幼稚園和公立中小學，買便宜的飯菜給孩子吃，盡量讓孩子穿朋友送我的小孩玩具和衣物，這樣一來就能省下不少開銷了。我內心很明白，投資在孩子身上的錢和精神，是永遠都不可能有實質回報的，所以應該盡量節省養育成本才能有正回報，但是我從來沒有這樣做。
我給孩子們唸私立幼稚園和小學，讓他們學習各種運動；我一有空，就會帶孩子去旅行到處玩樂；孩子們的補習費、興趣班費用、伙食費等等，我都盡量在能力範圍內提供最好的、最滿足他們的。生養孩子對我來講，一直都不是正回報的投資，而是不求回報的奉獻，因為我愛他們。
在我碰到生活上艱難苦澀的事情時，兩個孩子總是給我滿滿的感動。記得母親離世，大孩子摟緊我說會保護媽媽，小小孩看我一臉悲淒，總會很懂事的跟我說No worry，在每一個生活小節上，我都充分感受到孩子們對我的信任和愛，讓我收穫滿滿的幸福。
謝謝孩子豐富了我的世界，希望作為母親的我，也能讓你們擁有自由飛翔的空間。
最近我找了找mox invest的優惠，五月一日至八月三十一日間，只要用mox invest投資，就能賺取Asiamiles 積分。我看了看mox invest內能買賣的股票清單，無意中發現了值得入手的港股ETF-恒生標普500指數ETF（3195）。查了查資料，原來香港證券市場設有追踪納指和標普的ETF，其中引起我注意的就是3195，這隻ETF的管理費為0.55%，lot size 100，雖然因為新成立不久，成交量比較低，但可以用HKD投資標普，免除HKD兌USD的匯率風險，再搭配mox invest的Asiamiles回贈優惠，我覺得是值得投資的方案。值得一提的是，mox invest收取的港股交易費比ib貴，詳情如下：
我會嘗試投入資金，以求賺取mox invest優惠及投資美股，希望能獲得微利吧。
幸運地，我的MPF受惠於港股回升，成功獲利8%，令我覺得非常高興。已把大部分MPF換成保守基金，感覺之後股市會來一浪調整，還是保住本金，靜觀其變吧。
最近在找一些值得推介的繳費平台使用，無意中發現rentsmart app，能夠以信用卡繳付租金，我覺得還是滿創新的想法。
ETH受惠ETF，價格升到三千七百多美元，我手上沒有以太幣，卻有滿手雜幣和BTC，不知道ETH ETF方案是否能成功獲SEC批准發行呢？就靜靜等待結果吧。
如果看倌有留意我的blog文，應該發現我在2019年開始停止買入資產，並一直提出去槓桿的想法。那麼，如果有效地去槓桿呢？以節省最多利息支出為目標，應該如何在不影響自己的日常生活下，有效地降低自己的負債數字呢？我覺得這個題目是值得一寫的。
首先希望大家留意，貸款的計算方法一般都是依78法則來進行的，關於78法則的具體內容，大家可以參考此link，我就先省下詳細說明了。簡單來講，在初期的還款中，利息佔多，本金佔少，還款愈到後期，本金佔比愈大，換言之，如果打算提早還款的話，應該選擇在按揭貸款的早期進行，這樣就能夠有效地減少利息支出。另外，在聯儲局宣布進入加息周期後，個別銀行曾經推出APR不超過2%的小額貸款計劃，當時按揭貸款的APR大多是超過2%的，結果出現了長債息率比短債息率高的特殊情況。
我的操作方法很簡單，就是借入利率較低的小額短債作部分還款，來清還已借入兩年多的按揭貸款。當然按貨幣貶值的理念來講，應該是借入長債，讓每年貨幣貶值的比率慢慢減低借貸成本，但人畢竟會對借入巨額貸款，需要作長期還款而感到不安的，為了不影響自己的現金流，我借入小額貸款，在短時間內自行調高小量的每月還款額，來達到最節省利息支出的效果，這樣一來，我不需要即時動用一筆存款去還債，從而保障了手上穩定的現金流，還能夠有效地節省利息支出，對我來說，實在是非常棒的好主意。
我用這個方法，成功還去總貸款本金的5%，算來也是六位數字的數額，讓我感到非常高興。這是值得推介的去槓桿方法，僅供大家參考。
看了看新聞，每百日元兌港元匯價跌致4.94，換言之，現在以港元買日本貨十分超值，我也趁機到我最喜歡的日本網店-樂天市場去買了一雙涼鞋和一個皮革單帶揹包。
我非常喜歡買日本貨，雖然論價錢，淘寶貨一定完勝樂天日本貨，但是如果是一些跟食用健康有關的用品，比如常常會接觸嘴唇的杯子、碗和盤子，會接觸身體的毛巾等等，或者是講究耐用性的用品，比如包包，還有孩子用的東西，我都不會選擇淘寶貨，而會上樂天網站購物。
日本樂天市場是日本最大型的網店，什麼東西都有，而且質素很棒，我在5年前買入一個大瓶子，如今仍然愉快使用中。日本貨的好處是它會把東西的格式寫得很清楚，比如我買的大瓶子，寫明了可儲存101度的熱水，亦可以儲存接近0度的冷水，讓我用得安心。難得現在日元匯價低迷，我馬上就跑去入手日本貨了，始終日本貨的質量有保證哦。
希望看倌們也一起來享受便宜又優質的日本貨吧。
上文（link）說過我會嘗試做HSBC Expat的fixed term deposit，前幾天終於成功入手。查了查幾隻外幣的定存利率，發現回報還是滿不錯的。
英磅的fixed term deposit利率如下：
澳元的fixed term deposit利率如下：
加元的fixed term deposit利率如下：
還有港元和美元的fixed term deposit利率也值得一看，大家有興趣的話可以到此link看看。
申請HSBC Expat絕對是值得一試的實驗，能夠讓閒置資產多一個躺平的獲利途徑，而我也成功敍做了3個月外幣定存以獲取利潤。雖然美元、港幣的定存利率並不算吸引，但是其他外幣定存的利率並不比當地銀行所提供的定存利率差，我覺得還是值得一看的。
以上是我的小小分享。
最近我發現mox bank和za bank都開始提供投資服務，出於好奇，我也研究了一下虛銀所提供的服務，看看有沒有值得一提的投資項目。
Mox invest提供美股及港股買賣服務，以美元、港幣交收；Za bank則主要提供美股和基金買賣服務，同樣以美元和港元交收。我獲得了幾張Za bank的基金投資優惠卷，算了算成本，到虛銀買基金比到銀行買更划算，抱著姑且一試的心態，我試著買入Za bank的基金，希望能帶來比定存更高的收入。
兩個小資產都成功放租了，總算是鬆一口氣，單位則還在裝修中，希望裝修完成後能成功放租。現在的租務市場不差，不過由於我挑剔，所以一直沒有落實租約，希望能找到合適的租客吧。
另外，終於收到HSBC Expat的debit card，樣子看起來還不錯：
這下子終於完成了HSBC Expat的申請，可以快樂地使用debit card，實在太好了。
今年收到生平最多的Bonus。
去年渡過了可說是工作生涯上少數比較艱辛的日子，我已經好久沒有試過如此沒日沒夜的工作了，也不是希望有什麼成就，就只是一份責任感，驅使自己努力罷了。我對Bonus向來沒有什麼想法，有當然值得高興，沒有也不會特別難過。不過今年能收到豐厚的Bonus，還是十分愉快的。
另外是最後一個小資產都有人問津，實在太好了。希望出租單位裝修後，能夠順利放租。
最近大孩子跟我說起，看到影片中捨己為人的片段，覺得很感動，我也接著跟大孩子聊起我對幫助別人的想法。我覺得對人有愛心，幫助別人，這是必須的、應該做的，但是我的人生經驗反覆印證著，有些不懷好意的人會利用別人的愛心作惡，我不希望大孩子因為受騙而遭受傷害。因此我跟大孩子說，我們要當一個有愛心、正直的人，但我們不要當笨蛋。忠直、仁慈雖然不會為自己帶來什麼好處，但可以避免行惡所衍生出來的災難，因此我還是希望孩子能夠堂堂正正的做一個好人。與此同時，我也希望孩子要有明辨是非的能力，懂得識破並迴避別人施加的惡意，不要當一個幫助別人卻反遭其噬的傻瓜。
我的媽媽是個老好人，常常幫助別人，也因此被騙了許多次，但她從來沒有因為別人的惡念而拒絕行善。我們應該對人冷漠一點去保護自己嗎？我覺得順從自己個性就好。這個世界上也許有很多騙子、壞蛋，但我們不要因為這些醜惡的人，而對人性絕望，失去信心。我還是願意相信，人性是光明的、美好的。
這就是我的思考和期盼。
最近也沒什麼好操作的，也是躺平收息、收租、努力工作而已。我期盼着快要派發的bonus，並提早準備了復活節旅行的住宿。
剛把收租物業回收，小裝修正在進行中。另外，再有一件小資產證實租出，只剩一個小資產仍然待租中。
債券的利息快要派發了，預計數目也不多，但有額外收入還是值得高興。我感覺這一年來，身體狀況大不如前，計算了一下，預計自己多幹幾年，就可以轉為半職，剩下更多時間陪伴家人了。
我是那種下班就回家，沒什麼夜生活的人，簡單生活令我感覺很安心舒適。我打算在今年學車，一圓自己當女車手的想法（笑），希望成事吧。
有兩件事也值得一寫。以前我的blog主要流量是因為跟其他blogger交換了連結，看倌讀其他blog文時也順便查看我的文章。最近一年來，連結我的blogger減少了（也不知何解，反正我還是很平安心就是），我的blog主要流量竟然是從其他討論區，或者是有人主動google找我的blog文而來的，對於這個趨勢我覺得既有趣又感動。通常找知名blogger加連結是最容易讓blog文獲得人氣的方法，不過由於我不是很在意blog文流量（說穿了就是懶得拉關係），我從來沒有主動叫其他blogger加入我的blog連結。像我這麼懶的人，居然有人主動找我的文章看，實在令我慚愧，謝謝大家願意看。
另一件事就是關於租客。跟另一位blog主R兄一樣，我也是寧願讓單位空置，也不想放租給劣質租客的，因為處理劣質租客需要花的心血、時間跟租金收入不成正比，我寧願少賺一點，也不想花時間跟麻煩人糾纏，相信這是業主們的共同心聲吧。
我必須承認，我是帶有反社會人格的投資者。也許在部分人眼中，像我這種社會反叛者是個「禍害」，會製造出令人很頭痛的麻煩，但是我並不想停留在固定的思考邏輯上，未來應該是更進步、更美好的，因此當我仔細看過BTC的白皮書後，我成為了BTC的支持者。
最近關於虹膜掃描儀的發明和Worldcoin，同樣吸引了我的注意。從ChatGPT到Worldcoin，以前只在大學圖書館內收藏的論文內容，真的一一呈現在商業發展上了，有幸成為見證AI踏入應用層面的一份子，我覺得既感動又驕傲。
現在的社會制度不好嗎？金融體制不理想嗎？不是的，但我們是不是應該只停留於舒適帶，不再思考有什麼東西可以優化目前的制度，提升整個社會的生產力，改善貧富懸殊的情況嗎？我認為AI就是未來改革制度的重要工具。
You may think I am a dreamer, but I am not the only one.
（P.S. 有時候，我會因為堅持做自己認為對的事而受到責難，內心會忍不住懷疑，是不是不堅持，easy going一點，就可以避免更多衝突，讓自己的日子過得更愉快呢？後來我回心一想，我太在乎責備我的聲音，而遺忘了許多跟我一樣擁有相同信念的人，我只要當一個自己喜歡的人就好了，這就是我，獨一無二的June Summer。）
看了今年的施政報告，局長提出樓市全面撤辣，到底是撤了什麼辣招呢？
1）買多於一層樓的，不再需要付15%雙倍印花稅（DSD）
2）非永久性居民不需要付15%買家印花稅（BSD）
3）3年內轉售物業不需要付額外印花稅（SSD）
另外，HKMA宣布承造物業按揭時，銀行按揭成數從60%恢復為70%，並撤除按揭壓力測試（也就是不看DTI了）。
根據以上資料，我的結論是：
從施政報告看，撤除辣招的主要受惠者是從內地帶資金來港的新香港人，未來樓市不再是由香港中產支撐價格，而是由新香港人支撐。至於會不會再出現摩貨潮？答案是暫時不會，因為目前炒家即使想摩貨，由於利息高企，而真正買家並不是那麼多的情況下，他們並不能在短時間內轉手獲利，因此我並不覺得炒家會促成更多樓市成交。
那麼我預期現在市況會如何呢？我覺得撤銷SSD，會誘使一班持貨能力較弱的賣家為免call loan，而以賤價沽出物業。說實話，如果我在市場上找不到更好的投資產品，我現在會積極在樓市找便宜貨，因為再過一段時間，當便宜物業被完全消化掉，就是樓價再度滯漲的時候。為什麼我會相信樓市短線悲觀，長線樂觀呢？因為2047年後有關處理土地的爭議，只有香港中產才會在乎，新香港人會選擇相信政府，而不在乎2047年問題的。可以預計到的是，越來越多新香港人湧入香港，成為新一代香港的經濟支柱，未來的物業持有人大部分都是新香港人，這就是我讀完整份施政報告後的小小感想。
昨天BTC突破歷史高位57000，我手上的小小持貨也翻了1.5倍。我大概在BTC到21000左右買入，持貨至今，另外由於看好AI的發展，我也買入了與AI有關的小幣，很幸運地，我的倉位已經翻倍了。
那麼我現在還會買入crypto currencies嗎？不，我覺得價格有點高了。我把手上的BTC賣了一半，換成USDC。希望在下一次大跌市時再次買回BTC和心儀的小幣。
到底應不應該把賺到的USDC換回港幣呢？這是我正在思考的問題。先去睡個覺，再處理USDC吧。
我的HSBC Expat account終於開通了。
整個流程如下：
在2月9日收到來自HSBC Expat team的電郵，告知我可以網上申請HSBC Expat account，並提供了referal code給我。
我在2月14日透過網上連結申請HSBC Expat account（見此link），使用護照登記個人資料、自拍並提供住址證明後，就收到電郵提示了：
電郵內容大概是說，如果提交的文件沒問題，我將會在7-10天後收到開戶成功的電郵。果然到了2月22日，我收到期待已久的通知：
我很喜歡去本地酒店staycation，如果價錢不貴，周六日我都會去酒店小住，再帶孩子到附近地方遊玩。我選擇酒店的條件如下：
1）我多半是一家四口出發，所以酒店房間不能太小，否則住起來會很不舒服，如果有一房間隔又價格廉宜的酒店，我會優先考慮。
2）我和我的孩子都喜歡泡澡，因此揀選入住的酒店大部分都有浴缸。
3）我的孩子非常喜歡游泳，因此我會選擇有泳池，或者附近有沙灘的酒店。
4）孩子們非常喜歡溜滑梯和玩波波池，因此有兒童遊戲室，或者旁邊有公園的酒店，也是我的首選之一。
5）不考慮連早餐或下午茶的住宿package，因為這類型package多數只會提供最基本的兩張單人床房型，四人入住的話會非常擠擁。
6）只要房價合理，不介意酒店略為陳舊或地點隔涉。
7）反正只是短時間入住，不介意酒店是否有鬧鬼傳說，也不介意是否曾為檢疫酒店。
8）由於大部分時間都會自行買餐，不太在意酒店餐飲質素。
9）暫時不考慮體驗苦行僧式的渡假生活，因此不選擇可供多人入住的青年旅舍。
10）個人經驗來講，大部分香港的酒店職員都願意盡力配合客人需要，因此，我很少會因為職員的服務態度而決定是否入住該酒店。
根據以上考慮點，我會推薦以下酒店：
- 荃灣帝盛酒店（有漂亮的兒童遊戲室、室外游泳池、三人或以上入住的房型，部分一房間隔配有浴缸。由於這酒店的基本2人房都不大，我多半會挑3人房或家庭豪華房入住，不會選擇基本房型。另外，這家酒店旁邊都是工業大廈，要坐穿梭巴士才能到大型商場和食店，要特別注意）
- 天水圍都會海逸酒店（有兒童遊戲室、室外遊泳池、浴缸，旁邊是天水圍公園，房間內一般有梳化、餐枱、坐椅而且比較寬敞。這家酒店只要不是挑最基本的雙人房，其他房型都足夠三人或以上入住，不會有地方狹小的感覺。缺點是天水圍比較遠，不是住新界西的要花頗長時間坐車前往酒店）
- 荃灣西如心酒店（有小型兒童遊戲室、超讚的室內/室外游泳池，旁邊是荃灣公園，房型一般都是兩張雙人床、有浴缸。即使是最基本的雙人房，都配有兩張雙人床，這點真的超讚。基本房型內部不是特別大，但都是正常迷你酒店房間的2倍，不會讓人有狹窄的感覺。缺點是房價比較貴，要等打折才值得入住）
- 荃灣帝景酒店（有兒童遊戲室、室外游泳池，旁邊是水質不錯的麗都灣，有兩張雙人床的房型可供選擇，家庭房內部也算寬敞，唯一美中不足是只有淋浴設施，沒有浴缸，而且酒店位置頗為偏遠）
- 沙田麗豪酒店（有室外游泳池、有浴缸，附近有沙田交通安全公園、有兩張雙人床或一張雙人床加一張梳化床的房型，而且家庭房很有空間感，比幾家荃灣酒店都大，缺點是設施有點陳舊和發生過住客跳樓死亡的事件，但我入住時，從來沒有碰過任何靈異事件）
- 沙田帝都酒店（有室外/室內游泳池、有浴缸，附近有沙田公園和史奴比開心世界，有兩張雙人床加梳化的房型，游泳池旁邊有桑拿室，喜歡先游泳後泡桑拿的人相信會很滿意。這家酒店的特色是會提供不同質感的枕頭，乳膠的、羽毛的、記憶綿的等等都有，可以跟服務員要求換個適合自己的枕頭使用，非常貼心。缺點是通常春節、復活節、聖誕節這些旺季都房價高企，要有耐心等待打折時機）
在我的清單裏，並沒有一般KOL推介的愉景灣酒店、黃金海岸酒店、迪士尼樂園酒店和海洋公園萬豪酒店，並不是這些酒店的親子設施不夠好，泳池不夠漂亮，而是這些酒店的房價都長期昂貴，很少打折，而且通常都人多，需要跟幾家陌生人合用兒童設施，對我來說CP值不高。
寫下這篇文章，目的是給同樣喜歡staycation的朋友留個參考，因為網絡上業配文（就是收取酒店優惠後才寫的blog文）實在太多，真實分享的長篇文章很小，令我之前做資料蒐集時非常惆悵。以上幾家酒店我都入住過，覺得性價比高又適合與孩子同行才寫文推薦，僅此分享。另外，由於我是以本土人的眼光考量，因此酒店是否接近機場和著名景點（比如迪士尼樂園、海洋公園等等）我是完全不在乎的，希望看倌注意。
祝大家年初三有個愉快假期。
在一個移民group內，有網友提出FIRE（Financial Independence，Retire Early）和4%理論，都是老生常談的內容。看了看解說，我暗裏搖了搖頭。不是理論不對，而是這不是我的目標。
如果按網友的計算方法，我應該在5年前已經能夠考慮FIRE了，但是我並沒有退出職場，原因是我不希望因為渴望FIRE，而委屈地渡過剩下來的人生。我們（或者單以自己為例）會積極計算每月支出，從而估計出日後需要多少資金，來確保自己退出職場後過上舒適的日子，這就是4%理論的由來。問題是，如果退休後我的日常生活費猛然提升，或者投資失利，導致可用本金減少，4%理論就未必適用了，因為FIRE的前提是你一早把自己的生活費固定化，以犧牲部分享樂的資金來換取提早退休。一想到以後我需要降低生活質素來達到FIRE，就令我有「何必勉強為之」的念頭。我非常討厭限制自己每月開銷來達成財務自由，這不是我憧憬的理想生活。又不是無法工作，為什麼要限制自己不去獲取主動收入呢？與其強迫自己節儉渡日，倒不如轉做兼職賺取零用，以半退休的形式輕鬆過日子更好，這就是我一直沒有FIRE的理由。
祝各位年初一大吉大利。
以前讀中文的時候，老師解釋擇善固執的意思，令我留下了深刻印象。擇善固執就是指選擇自己覺得對的事，堅持做下去。我覺得固執不對，但是堅持信念這個想法是對的。這一兩年經濟下行，看到一些文章寫得很好的blogger棄坑了，內心覺得非常可惜。我也有段時間因為專注工作而減少出文，不過從沒打算棄坑，即使這個blog沒有給我帶來收入，我還是會寫下去的，因為我覺得寫blog文是對的事，透過文字，我希望把我的思考、我的情感完整紀錄下來，寫作令我反思自己的投資路向，也令我深入思考接下來要走的人生方向。
不知不覺，自己的blog已經寫了好幾年。我很慶幸自己能夠堅持下去，也佩服所有堅持繼續無私分享的bloggers們，感謝大家擇善固執。祝大家在不久的除夕夜有個快樂倒數。
早前提過的機管局債券已順利入手，估計能一上市就獲利，我打算保留着收取利息。看了看新聞，果然大部分定期存款的利率都下跌了，我在東亞銀行、Citibank、ZA bank繼續敘做3個月定期存款，幸好還是有超過4厘的利息收入，加上3年4.75%的綠債利息和4.25%的機管局債券利息收入，我的被動收入部分算是安穩的，令我十分滿意。
成功升級為hsbc premier後，我跟我的RM申請開立HSBC expat，相信開戶後，我的外幣也可以敍造息率較高的定存，這也是值得高興的事。
最近令我比較煩惱的，就是有3個租客在差不多時間退租，我需要退還按金，亦要花一點時間去找新租客。幸好還有一個租客確認續租，付了半年租金，總算是鬆一口氣。租客退租，令我想full paid一個資產的決心更大，雖然加息周期已過，但是如果碰着像現在這樣的情況，在沒有租金收入的情況下每月還款，內心還是有一點壓力的，乾脆借入息口便宜的personal loan，用一部分還掉手上比較高息的按揭貸款，再用另一部分敍造定存來賺取息差。
Personal loan的息口回落了，我陸續收到比按揭利率更便宜的個人貸款方案，希望能夠挑一個年期短，利息低的申請吧。
這幾年來樓價下滑，我經常聽到一些沒有持有資產的人大叫樓市末日，或者慶幸自己沒有購置物業云云，更有些人嘲諷物業持有人「活該」、「把樓價抬高的人現在賠錢了，自食其果」。我覺得物業市場就像其他資產市場一樣，所謂的市場價格，基本上都是按買家、賣家雙方角力的結果而訂立，沒有誰可以單獨控制其升跌，連政府對樓市的政策都只是影響價格的其中一個因素，不可以絕對操控市價。因此我們看到早年的樓價上漲，是建基於香港經濟發展，人口增長而促成的結果，不存在誰炒高樓價。同樣地，現在樓價下跌，也是由於整個世界的貨幣緊縮政策，導致經濟下行而衍生出來的結果。其實樓價下跌，不僅僅發生在香港，其他國家同樣出現這個現象，只是談論的人比較少而已。
此外，那些希望已置業人士因為樓市下跌而變負資產的人，恐怕要失望了。以下是香港統計處2021年的數據（source from林一鳴博士後facebook）：
早在2021年，已置業人士中，66.1%已經沒有供樓壓力了，所謂「許多人會因負資產，而被銀行沒收按揭單」一說到底從何而來呢？
至於我對樓市的展望，我覺得可以參考Statista根據市場數據，對香港物業市場的預測（原link在此）：
資產錯價只是佔經濟週期的一段時間，長遠來說，資產會回歸其應有的價值，這是必然的市場定律，因此我對香港的樓市並不悲觀。
對我來講，覺得樓市末日的人，跟覺得BTC會歸零的人一樣可笑。市場是不會因為誰的美麗幻想而改變的，我們應該去了解市場、適應市場而作出部署，這才是能從資產市場獲利的最佳方法。
